國內(nèi)首款云端人工智能芯片發(fā)布 達(dá)世界先進(jìn)水平
2018-05-09
云端智能芯片是面向人工智能領(lǐng)域大規(guī)模數(shù)據(jù)中心和服務(wù)器提供的核心芯片。5月3日，中國科學(xué)院發(fā)布國內(nèi)首款云端人工智能芯片，理論峰值速度達(dá)每秒128萬億次定點(diǎn)運(yùn)算，達(dá)到世界先進(jìn)水平，將廣泛應(yīng)用于智能手機(jī)、智能音箱、智能攝像頭、智能駕駛等不同領(lǐng)域——
智能芯片是前沿科技和社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)，也是人工智能技術(shù)發(fā)展過程中不可逾越的關(guān)鍵環(huán)節(jié)?？梢哉f，不論有怎樣領(lǐng)先的算法，要想最終應(yīng)用，都必須通過芯片實(shí)現(xiàn)。
5月3日，全球新一代人工智能芯片發(fā)布會(huì)在上海召開，中科院旗下的寒武紀(jì)科技公司發(fā)布了我國自主研發(fā)的Cambricon MLU100云端智能芯片和板卡產(chǎn)品、寒武紀(jì)1M終端智能處理器IP產(chǎn)品。這款國內(nèi)首個(gè)云端人工智能芯片，理論峰值速度達(dá)每秒128萬億次定點(diǎn)運(yùn)算，達(dá)到世界先進(jìn)水平。
智能芯片實(shí)現(xiàn)新突破
作為此次發(fā)布會(huì)焦點(diǎn)，首次正式亮相的Cambricon MLU100云端智能芯片，是我國首款云端AI芯片。
據(jù)中科院計(jì)算所研究員、寒武紀(jì)公司創(chuàng)始人兼CEO陳天石介紹，云端智能芯片是面向人工智能領(lǐng)域大規(guī)模數(shù)據(jù)中心和服務(wù)器提供的核心芯片。云端的智能芯片規(guī)模更大，結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜，它和終端芯片的最大區(qū)別就在于其運(yùn)算能力更強(qiáng)。
MLU100云端智能芯片采用寒武紀(jì)最新的MLUv01架構(gòu)和TSMC 16nm的先進(jìn)工藝，可工作在平衡模式（1GHz主頻）和高性能模式（1.3GHz主頻）下，平衡模式下的等效理論峰值速度達(dá)每秒128萬億次定點(diǎn)運(yùn)算，高性能模式下的等效理論峰值速度更可達(dá)每秒166.4萬億次定點(diǎn)運(yùn)算，但典型板級(jí)功耗僅為80瓦，峰值功耗不超過110瓦。
“3年來，我們從研發(fā)兩顆測(cè)試芯片，一直到現(xiàn)在云端智能芯片的最終亮相，我們時(shí)刻準(zhǔn)備著‘由端入云’?！标愄焓f，MLU100基于軟硬件協(xié)同提升內(nèi)存帶寬利用率，不管是從性能比，還是功耗比來說，寒武紀(jì)都將樹立智能芯片領(lǐng)域的新標(biāo)桿。
與寒武紀(jì)系列終端處理器一樣，MLU100云端芯片仍然延續(xù)了寒武紀(jì)產(chǎn)品一貫出色的通用性，可支持千萬量級(jí)用戶的大規(guī)模商用檢驗(yàn)，搭載各類深度學(xué)習(xí)和經(jīng)典機(jī)器學(xué)習(xí)算法，充分滿足視覺、語音、自然語言處理、經(jīng)典數(shù)據(jù)挖掘等領(lǐng)域復(fù)雜場(chǎng)景下（如大數(shù)據(jù)量、多任務(wù)、多模態(tài)、低延時(shí)、高通量）的云端智能處理需求。
此外，這次最新發(fā)布的寒武紀(jì)1M處理器是公司的第三代IP產(chǎn)品，它延續(xù)了前兩代產(chǎn)品（寒武紀(jì)1H/1A）卓越的完備性，單個(gè)處理器核即可支持多樣化深度學(xué)習(xí)模型，并更進(jìn)一步支持經(jīng)典機(jī)器學(xué)習(xí)算法和本地訓(xùn)練，為視覺、語音、自然語言處理以及各類經(jīng)典的機(jī)器學(xué)習(xí)任務(wù)提供了靈活高效的計(jì)算平臺(tái)，將廣泛應(yīng)用于智能手機(jī)、智能音箱、智能攝像頭、智能駕駛等不同領(lǐng)域。
“由端入云”協(xié)同發(fā)展
寒武紀(jì)科技公司脫胎于中科院計(jì)算所，于2016年發(fā)布了全球首款商用深度學(xué)習(xí)專用處理器——寒武紀(jì)1A處理器。它的橫空出世打破了多項(xiàng)紀(jì)錄，并入選了第三屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)評(píng)選的十五項(xiàng)“世界互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)先科技成果”。目前，寒武紀(jì)處理器也已應(yīng)用于某知名國產(chǎn)手機(jī)新近發(fā)布的旗艦機(jī)型，實(shí)現(xiàn)了集成應(yīng)用。
近年來，人工智能產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，推動(dòng)了芯片市場(chǎng)規(guī)模的快速增長，也推動(dòng)了人工智能計(jì)算從終端向云端的延伸。陳天石表示，寒武紀(jì)在技術(shù)上貫徹“端云協(xié)作”的理念，這次發(fā)布的MLU100云端芯片，不僅可獨(dú)立完成各種復(fù)雜的云端智能任務(wù)，更可以與寒武紀(jì)1A/1H/1M系列終端處理器完美適配，讓終端和云端在統(tǒng)一的智能生態(tài)基礎(chǔ)上協(xié)同完成復(fù)雜的智能處理任務(wù)。
陳天石指出，端側(cè)智能處理可以最快速響應(yīng)用戶需求，以非常低小的功耗、成本和延遲，幫助用戶理解圖像、視頻、語音和文本。同時(shí)，云側(cè)的智能處理則可以把多個(gè)端的信息匯聚在一起。由于終端的數(shù)據(jù)量有限，只能根據(jù)單個(gè)用戶的數(shù)據(jù)對(duì)機(jī)器學(xué)習(xí)模型進(jìn)行微調(diào)。因此，端云協(xié)同的智能處理模式將在數(shù)據(jù)方面發(fā)揮巨大優(yōu)勢(shì)，利用海量數(shù)據(jù)，訓(xùn)練出強(qiáng)大的人工智能模型。
“過去大部分芯片廠商都主攻端，例如芯片巨頭ARM公司，或是主攻云，例如英特爾公司。兩者兼顧的卻很少，因?yàn)槎嗽频娜蝿?wù)生態(tài)區(qū)別較大。但是智能時(shí)代這個(gè)局面會(huì)被全面打破。因?yàn)槎撕驮频娜蝿?wù)是一體的，編程和使用的生態(tài)也是一致的。作為一個(gè)通用機(jī)器學(xué)習(xí)芯片廠商，寒武紀(jì)就是要端云結(jié)合，共同推動(dòng)智能芯片生態(tài)的發(fā)展。”陳天石說。
中科院上海分院副院長、中科院院士張旭表示，從過去在手機(jī)等終端上應(yīng)用的智能芯片，到今天更高一層的云端人工智能芯片，它可以使人們?cè)谑謾C(jī)等終端的應(yīng)用上升為未來在云端等領(lǐng)域更加廣闊的應(yīng)用，所以這是一個(gè)開拓性的突破。
當(dāng)前，眾多科技公司紛紛加大對(duì)人工智能芯片的研發(fā)，包括智能手機(jī)、無人駕駛、云計(jì)算等各領(lǐng)域巨頭。根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2021年，人工智能芯片市場(chǎng)規(guī)模將超過110億美元，而2016年這一數(shù)字僅為36億美元。
“寒武紀(jì)創(chuàng)立的初衷就是要讓全世界都能用上智能處理器。”陳天石告訴記者，寒武紀(jì)將秉承學(xué)術(shù)界開放、協(xié)作的精神，以處理器IP授權(quán)的形式與全世界同行共享寒武紀(jì)最新的技術(shù)成果，使全球客戶能夠快速設(shè)計(jì)和生產(chǎn)具備人工智能處理能力的芯片產(chǎn)品。
共建人工智能生態(tài)鏈
發(fā)布會(huì)上，寒武紀(jì)部分產(chǎn)業(yè)伙伴公開展示了基于寒武紀(jì)芯片的應(yīng)用方案。聯(lián)想集團(tuán)高級(jí)副總裁童夫堯在發(fā)布會(huì)上推出了基于寒武紀(jì)MLU100智能處理卡的ThinkSystem SR650，打破了37項(xiàng)服務(wù)器基準(zhǔn)測(cè)試的世界紀(jì)錄。
“在新產(chǎn)品上，我們搭載了寒武紀(jì)的芯片，有助于各行各業(yè)在人工智能、VR、高性能計(jì)算等方面的研發(fā)和行業(yè)解決方案的落地。”童夫堯說。
不僅如此，芯片成果還將運(yùn)用于智能語音領(lǐng)域。“一小時(shí)的語音數(shù)據(jù)在一個(gè)傳統(tǒng)處理器上進(jìn)行智能應(yīng)用處理，需要一萬小時(shí)才能完成，科大訊飛一直在跟蹤人工智能專用芯片的前沿進(jìn)展?！鄙虾Ｓ嶏w總裁程甦介紹，寒武紀(jì)的智能處理器在語音智能處理上交出了優(yōu)異的答卷，能耗效率領(lǐng)先競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的云端GPU方案達(dá)5倍以上。它的強(qiáng)大處理能力使得手機(jī)本地端可以處理更加復(fù)雜的機(jī)器學(xué)習(xí)算法，使得語音本地識(shí)別準(zhǔn)確率相對(duì)于傳統(tǒng)處理器領(lǐng)先了9.8%，顯著提高了用戶體驗(yàn)。
中科曙光高級(jí)副總裁任京旸在發(fā)布會(huì)上同步推出了基于Cambricon MLU100智能處理卡的服務(wù)器產(chǎn)品系列“PHANERON”，它的性能更為強(qiáng)勁，可以支持2—10塊寒武紀(jì)MLU處理卡，靈活應(yīng)對(duì)不同的智能應(yīng)用負(fù)載。以升級(jí)版的PHANERON-10為例，單臺(tái)服務(wù)器可集成10片寒武紀(jì)人工智能處理單元，為人工智能訓(xùn)練應(yīng)用提供832T半精度浮點(diǎn)運(yùn)算能力，為推理應(yīng)用提供1.66P整數(shù)運(yùn)算能力，典型場(chǎng)景下的能效提升30倍以上。
“下一步，曙光與寒武紀(jì)之間的合作將不僅僅局限于整機(jī)領(lǐng)域，會(huì)從頂端科研一直延伸到低端應(yīng)用，合力打造下游應(yīng)用產(chǎn)業(yè)，共建人工智能生態(tài)鏈?！比尉D透露，中科曙光還將發(fā)布人工智能管理平臺(tái)SothisAI，與寒武紀(jì)的芯片及開發(fā)環(huán)境實(shí)現(xiàn)無縫對(duì)接和深度融合。
“區(qū)塊鏈”“XX幣”“互助養(yǎng)老”……這8類新型傳銷你要警惕！
2018-05-09
近日，全國首例打著“區(qū)塊鏈”概念實(shí)施特大網(wǎng)絡(luò)傳銷的案件被西安警方成功破獲，9名主要犯罪嫌疑人被抓，涉案金額高達(dá)8600萬元?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，傳銷模式也都“改頭換面”。今天，正義君就給大家盤點(diǎn)8大新型網(wǎng)絡(luò)傳銷?？焯岣呔?！
西安市未央?yún)^(qū)法官通過網(wǎng)絡(luò)視頻 審理涉外離婚訴訟
2018-05-08
近日，未央?yún)^(qū)法院方圓法官創(chuàng)新性地采取互聯(lián)網(wǎng)視頻的方式開庭審理，使原本需要一年時(shí)間才能審結(jié)的涉外離婚案件，在30分鐘內(nèi)得到圓滿解決。
2011年，西安女子冰冰（化名）在歐洲留學(xué)期間結(jié)識(shí)外籍男子Jack（化名），兩人2013年在西安登記結(jié)婚?；楹螅p方在西安生活，因文化差異、生活習(xí)慣、價(jià)值理念不同，時(shí)常發(fā)生爭(zhēng)吵。2015年，Jack選擇回國，夫妻雙方很少聯(lián)系，感情逐漸淡漠。今年1月，冰冰以夫妻感情破裂為由到未央?yún)^(qū)法院起訴，要求判決與Jack離婚。
該案系涉外案件，相關(guān)證據(jù)材料的公證、法律文書的送達(dá)均有嚴(yán)格的法律規(guī)定，流程復(fù)雜，費(fèi)時(shí)較長，以往同類案件審結(jié)至少需要一年以上時(shí)間。未央?yún)^(qū)法院方圓法官通過仔細(xì)閱卷、與當(dāng)事人溝通發(fā)現(xiàn)，雙方?jīng)]有共同財(cái)產(chǎn)、債務(wù)，也未生育子女，案情并不復(fù)雜，且有調(diào)解的意愿。但被告Jack不愿回到西安參加庭審，若Jack不能到庭，法院缺席審理，案件事實(shí)難以認(rèn)定，Jack的身份難以核實(shí)。
考慮到案件的實(shí)際情況，在征得雙方當(dāng)事人同意后，法官?zèng)Q定適用簡(jiǎn)易程序通過網(wǎng)絡(luò)視頻開庭審理，通過視頻身份確認(rèn)及時(shí)向Jack傳輸送達(dá)了相關(guān)訴訟文書。近日，案件開庭時(shí)，女方在西安陳述訴訟請(qǐng)求，男方通過網(wǎng)絡(luò)視頻進(jìn)行庭審答辯，翻譯人員在旁同步翻譯，法官在線主持調(diào)解，庭審過程全程錄像。30分鐘后，庭審結(jié)束了，雙方當(dāng)庭達(dá)成解除婚姻關(guān)系的協(xié)議。女方在調(diào)解書上簽字，男方則通過視頻畫面現(xiàn)場(chǎng)書寫協(xié)議內(nèi)容并簽名確認(rèn)，拍照后發(fā)送至法庭指定的郵箱，庭后由法庭將調(diào)解書郵寄給被告Jack，再由Jack簽字確認(rèn)后回寄法院。目前，調(diào)解書已經(jīng)生效。
“樂享校園”O(jiān)2O大學(xué)生消費(fèi)金融系統(tǒng)創(chuàng)建研究
2018-05-08
自2013年7月第一家互聯(lián)網(wǎng)校園貸平臺(tái)出現(xiàn)，各大電商和資本蜂擁而至，校園貸由此開啟了野蠻生長之路，市場(chǎng)增長幅度遠(yuǎn)超國家法規(guī)的制定程度。然而，互聯(lián)網(wǎng)校園貸從一開始就負(fù)面新聞纏身，“暴力催收”“裸貸事件”等負(fù)面消息將校園貸推上風(fēng)口浪尖，也引起了監(jiān)管機(jī)關(guān)的高度重視。
2017年4月份銀監(jiān)會(huì)召開的一季度經(jīng)濟(jì)金融分析會(huì)上指出，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控，持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（P2P）風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，做好清理整頓工作的同時(shí)，加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)，開始引導(dǎo)商業(yè)銀行“正規(guī)軍”進(jìn)入闊別多年的校園貸領(lǐng)域。同年6月28日，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部三部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)，同時(shí)鼓勵(lì)銀行等合格放貸主體進(jìn)入校園貸，并明確互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以提供助貸等服務(wù)。這意味著，銀監(jiān)會(huì)在監(jiān)管層面正式為商業(yè)銀行進(jìn)入大學(xué)生貸款敞開了“正門”。
其實(shí)，早在2002年，銀行業(yè)就以大學(xué)生信用卡的形式試水校園貸市場(chǎng)，并且在2003年-2009年，校園信用卡開啟了校園貸的第一個(gè)黃金期。但是，由于信用卡引導(dǎo)非理性消費(fèi)、透支壞賬等不良影響，在風(fēng)險(xiǎn)承壓下及監(jiān)管要求下暫別校園貸市場(chǎng)。。
究其深入原因，拋開監(jiān)管層面，2002年到2009年期間，彼時(shí)的信用卡業(yè)務(wù)確實(shí)缺乏消費(fèi)場(chǎng)景和風(fēng)控基礎(chǔ)，對(duì)于以經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造價(jià)值為核心的銀行來說，以信用卡線下消費(fèi)為基礎(chǔ)的校園貸，缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制依據(jù)和征信抓手，消費(fèi)習(xí)慣無法琢磨，資金流向無從把握。而在互聯(lián)網(wǎng)電商發(fā)展迅速的今天，淘寶網(wǎng)、京東商城的崛起為大學(xué)生消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理這個(gè)核心問題帶來數(shù)據(jù)化、信息化解決方案，受托支付的對(duì)方單位日漸明確化，資金用途清晰可見，交易流水、消費(fèi)習(xí)慣易于捕捉，加上“大數(shù)據(jù)”“云計(jì)算”等技術(shù)的發(fā)展，使得基于電商大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)控制模型的創(chuàng)建成為可能。
在這種背景下，商業(yè)銀行要秉持開放的思路，加大與騰訊、淘寶、京東及百度等互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，共同構(gòu)建基于電商大數(shù)據(jù)的大學(xué)生消費(fèi)金融系統(tǒng)。銀行優(yōu)勢(shì)在于風(fēng)控能力、資金能力，而騰訊、淘寶這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭則重在消費(fèi)場(chǎng)景、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)能力，兩者結(jié)合，必能產(chǎn)生雙贏的效果。在大數(shù)據(jù)時(shí)代和“共享經(jīng)濟(jì)”時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)該清醒的認(rèn)識(shí)到，傳統(tǒng)意義上的物理網(wǎng)點(diǎn)思維、ATM擴(kuò)張思路、實(shí)物抵押等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理理念要逐漸變革，向“投行思維”“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融”和“信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理”轉(zhuǎn)變，與更熟悉互聯(lián)網(wǎng)叢林法則、更懂互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景和獲客渠道的網(wǎng)絡(luò)大鱷積極合作，信息共享，共同構(gòu)建獲客、場(chǎng)景和風(fēng)險(xiǎn)管理一體化的綜合金融服務(wù)方案。
二、需求研究
（一）信用整體情況
分析大學(xué)生消費(fèi)金融的主體，也就是被譽(yù)為“天之驕子”的中國大學(xué)生。2017年12月21日登錄美國納斯達(dá)克的金融科技公司樂信在招股書中提到“與我們受過良好教育的年輕成年客戶一起成長，并繼續(xù)滿足日益增長的信貸和消費(fèi)需求”，彰顯了一流互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)年輕大學(xué)生的青睞。中國的大學(xué)生群體受教育程度高，普遍非常努力、渴望獲取知識(shí)并積極參加社交和競(jìng)賽活動(dòng)，是未來社會(huì)的人才基石，是商業(yè)銀行最有潛力的優(yōu)質(zhì)客戶群，把握住了大學(xué)生這個(gè)群體，就等于鎖定了幾十年后的未來。尤其是一些學(xué)習(xí)優(yōu)良、創(chuàng)新能力強(qiáng)、有特殊專長、豐富的外企實(shí)習(xí)經(jīng)驗(yàn)或者是學(xué)生會(huì)任職的優(yōu)秀大學(xué)生，十年以后，這些人是中國未來的中流砥柱，他們的信用甚至要比商業(yè)銀行很多現(xiàn)有的評(píng)級(jí)較高（抵押率足或者穩(wěn)定收入來源）的客戶還要高。然后，從傳統(tǒng)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)審查的視角上講，大學(xué)生沒有工資流水或資產(chǎn)證明，是被傳統(tǒng)銀行授信直接PASS掉的群體，因此基于淘寶、京東等合理消費(fèi)場(chǎng)景的，基于除抵押、擔(dān)保、工資流水等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)外的新型評(píng)級(jí)模型的，以及應(yīng)用阿里云等大數(shù)據(jù)防范信息科技風(fēng)險(xiǎn)的新型大學(xué)生消費(fèi)系統(tǒng)構(gòu)建就成為亟待提出的課題。
（二）群體特征及需求研究
校園信用卡的第一個(gè)黃金期，也就是2003-2009年，這一時(shí)期的大學(xué)生，屬于典型的80后，成長于物質(zhì)匱乏的年代，大部分都有吃不飽穿不暖的經(jīng)歷和烙印，加上老一輩植入的節(jié)約理念，普遍具有較強(qiáng)的節(jié)約意識(shí)。因此，實(shí)用主義和量入為出是80后大學(xué)生的消費(fèi)主題。從消費(fèi)場(chǎng)景上來看，消費(fèi)也集中在基本生活消費(fèi)和學(xué)習(xí)消費(fèi)，量入為出和實(shí)用主義仍然占據(jù)突出的地位。
相比之下，90后大學(xué)生群體的消費(fèi)力要大得多，且增長迅速，更注重時(shí)尚消費(fèi)和個(gè)性消費(fèi)。由中國校園市場(chǎng)聯(lián)盟發(fā)布的《2016中國校園市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》顯示，2016年，中國大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)總規(guī)模達(dá)到6850億元，同比增長達(dá)到71.25%，較2006年更是增長了7倍。大學(xué)生月均生活費(fèi)達(dá)1423元，接近2006年的3倍。從消費(fèi)品類上看，形成了基礎(chǔ)生活消費(fèi)為主，數(shù)碼產(chǎn)品其次，教育培訓(xùn)與文化娛樂并存的局面。且大部分90后大學(xué)生對(duì)于借錢消費(fèi)也普遍可以接受。從校園分期的資金流向看，超過60%的校園分期被用來購買3C電子消費(fèi)產(chǎn)品。因此，校園貸的需求是客觀存在的，而且需求量還很大。而據(jù)艾瑞咨詢《2016年中國大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》顯示，我國在校大學(xué)生超過3700萬人，這是一個(gè)任何銀行機(jī)構(gòu)都無法拒絕的市場(chǎng)。
另一方面，從培養(yǎng)未來客戶角度來看，本著可持續(xù)發(fā)展的理念，經(jīng)營這些年輕的群體，成為他們消費(fèi)鏈條上的一部分，用十到二十年的時(shí)間打造千萬級(jí)優(yōu)質(zhì)客戶，是個(gè)值得做的事情。
（三）系統(tǒng)可行性
在傳統(tǒng)的實(shí)體店鋪消費(fèi)時(shí)代，大學(xué)生的消費(fèi)市場(chǎng)大但較為分散，交易流與消費(fèi)習(xí)慣難以捕捉，沒有較為科學(xué)合理的數(shù)據(jù)分析作為支撐，導(dǎo)致整個(gè)大學(xué)生消費(fèi)分期整個(gè)鏈條所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)很大，運(yùn)營成本極高。電商及大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來很好地解決了這些弊端，隨著淘寶網(wǎng)、京東商城等電商的崛起，受托支付的對(duì)方單位日漸明確化，資金用途清晰可見，交易流水、消費(fèi)習(xí)慣易于捕捉，使得基于電商平臺(tái)的、風(fēng)險(xiǎn)可控的大學(xué)生消費(fèi)信貸獲得了可行性，也為重新定義大學(xué)生消費(fèi)信貸信用體系提供了契機(jī)
本文依托淘寶、京東等互聯(lián)網(wǎng)電商消費(fèi)場(chǎng)景，依靠阿里云等大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理理念，通過大學(xué)生電商購物行為、直系親屬征信、社交屬性、學(xué)校行為、學(xué)分制度、社會(huì)實(shí)踐情況等維度，建立風(fēng)險(xiǎn)控制模塊，構(gòu)建了“樂享校園”O(jiān)2O大學(xué)生消費(fèi)金融系統(tǒng)里面，核心的模塊的基礎(chǔ)。
（四）存在的問題及系統(tǒng)設(shè)計(jì)思路
1.如何避免引導(dǎo)非理性消費(fèi)
2003-2009年校園信用卡的黃金時(shí)間，也就是銀行第一次進(jìn)軍校園信用卡鎩羽而歸的本質(zhì)原因，還是由于信用卡引導(dǎo)非理性消費(fèi)、透支壞賬等不良影響，在風(fēng)險(xiǎn)承壓下及監(jiān)管要求下暫別校園貸市場(chǎng)，這點(diǎn)與網(wǎng)貸平臺(tái)其興也勃焉其亡也忽焉本質(zhì)上類似。對(duì)比各大校園分期平臺(tái)，可以看到的是，消費(fèi)場(chǎng)景、分期模式、風(fēng)控模式設(shè)計(jì)的極為類似，很大程度上取決于大學(xué)生分期平臺(tái)沒有結(jié)合傳統(tǒng)銀行的成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，為貸款而貸款，線上風(fēng)控思維和低復(fù)制門檻。因此本文系統(tǒng)設(shè)計(jì)的主要思路就是借助銀行成熟風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的思路，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的理念，設(shè)計(jì)一個(gè)引導(dǎo)健康消費(fèi)、可持續(xù)的消費(fèi)金融系統(tǒng)。
2.如何防止過度推廣
許多平臺(tái)在宣傳方式上存在、暴力過度推廣等行為，有誤導(dǎo)消費(fèi)者的嫌疑，與監(jiān)管機(jī)關(guān)充分披露風(fēng)險(xiǎn)的要求相背。在校園分期平臺(tái)擴(kuò)張的初期，不少平臺(tái)采取了大事鋪張和過度推廣方式，包括激勵(lì)校園代理掃樓開戶，在學(xué)校分發(fā)大量傳單，甚至在學(xué)校的告示欄或廁所等地方張貼“野廣告”的形式吸引學(xué)生眼球，并且以低息和讓利方式宣傳。因此本文系統(tǒng)設(shè)計(jì)的初衷，是設(shè)計(jì)更科學(xué)的校園推廣思路，同時(shí)更多的加入風(fēng)險(xiǎn)提示環(huán)節(jié)。
3.如何防止過度授信
許多平臺(tái)在設(shè)計(jì)風(fēng)控模式時(shí)，基本用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)評(píng)級(jí)，然后簡(jiǎn)單的給所有用戶一個(gè)額度。同時(shí)，未實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)共享，信息不透明，無法有效阻止大學(xué)生在不同平臺(tái)進(jìn)行多次借款。因此很大一部分大學(xué)生在未有充分評(píng)估自己的還款能力之前就盲目借款消費(fèi)，存在鼓勵(lì)不匹配消費(fèi)和擴(kuò)張浪費(fèi)等問題。本文系統(tǒng)設(shè)計(jì)是參考銀行“共享額度”和“首付額度”的理念，設(shè)計(jì)更成熟的評(píng)級(jí)模型和消費(fèi)場(chǎng)景，防止過度授信。
4.如何防止暴力催收
裸條風(fēng)波、恐嚇信等事件，反應(yīng)的是部分平臺(tái)存在暴力催收問題。部分平臺(tái)暴力推廣后，導(dǎo)致大學(xué)生盲目借錢消費(fèi)，無法按時(shí)還款，而政策對(duì)大學(xué)生借款權(quán)益方面缺乏保護(hù)措施，許多分期平臺(tái)對(duì)逾期大學(xué)生存在暴力催收的現(xiàn)象，比如通知父母和學(xué)校、發(fā)威脅信息、跟蹤等行為。而本文系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，是“疏堵結(jié)合”的思路，從源頭上降低逾欠和暴力催收的產(chǎn)生可能性，打造更健康、更可持續(xù)的大學(xué)生消費(fèi)系統(tǒng)生態(tài)。
三、銀行大學(xué)生消費(fèi)信貸系統(tǒng)創(chuàng)建
（一）推廣宣傳階段設(shè)計(jì)，接口設(shè)計(jì)、獲客渠道設(shè)計(jì)
1.接口設(shè)計(jì)，基于淘寶平臺(tái)
在銀行官網(wǎng)平臺(tái)或者是官方APP軟件開發(fā)“樂享校園”大學(xué)生消費(fèi)金融系統(tǒng)或者植入“樂享校園”大學(xué)生消費(fèi)金融模塊（以下簡(jiǎn)稱“樂享校園”），設(shè)置“新用戶注冊(cè)”窗口。在校大學(xué)生點(diǎn)擊后進(jìn)入注冊(cè)模式。輸入身份證后，后臺(tái)審核系統(tǒng)通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)接入公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查，核查成功后輸入身份證號(hào)、姓名、年齡、手機(jī)號(hào)以及淘寶、京東賬號(hào)等基本信息后生成“樂享校園”賬號(hào)，與淘寶合作，通過大數(shù)據(jù)將“樂享校園”賬號(hào)與淘寶賬號(hào)互聯(lián)。如下圖1：
圖1. 注冊(cè)審核
額度使用方式，一是與淘寶公司合作，在淘寶付款模塊植入“樂享校園”模塊，用戶在付款時(shí)通過“樂享校園”額度進(jìn)行付款。二是在銀行官網(wǎng)APP的“樂享校園”模塊中的設(shè)計(jì)付款子模塊，用戶將淘寶支付鏈接粘貼至此模塊后聯(lián)動(dòng)付款指令，在“樂享校園”額度付款。
2.獲客渠道設(shè)計(jì)
舉行校園宣講會(huì)，通過與校方合作的形式，進(jìn)行正規(guī)化、宣講式推廣。推廣時(shí)，就貸款的評(píng)級(jí)、使用方式、分期費(fèi)率、逾期費(fèi)率等進(jìn)行透明化宣傳，增加產(chǎn)品信息透明度。提高校園代理的門檻，通過與學(xué)生會(huì)等組織合作，強(qiáng)化校園代理培訓(xùn)，培養(yǎng)懂金融、熱心、有責(zé)任心的校園代理。同時(shí)，進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，更多的引導(dǎo)和提示大學(xué)生理性消費(fèi)，將更多的時(shí)間用在學(xué)習(xí)和有價(jià)值消費(fèi)上，不應(yīng)超范圍借款。與征信宣傳結(jié)合，提醒大學(xué)生珍愛信用記錄。
（二）貸前階段設(shè)計(jì)，信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)設(shè)計(jì)
本文依據(jù)大學(xué)生電商購物行為、直系親屬征信、社交屬性、學(xué)校行為、學(xué)分制度、社會(huì)實(shí)踐情況等維度，構(gòu)建“樂享校園”風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模塊。
新用戶登錄并提交學(xué)校材料、學(xué)歷情況、年級(jí)情況、專業(yè)情況、職務(wù)材料、學(xué)分排名、獎(jiǎng)學(xué)金情況、社會(huì)實(shí)踐情況、代償能力、征信情況等，后臺(tái)評(píng)估系統(tǒng)根據(jù)學(xué)生提交的材料綜合評(píng)估該學(xué)生信用，核定學(xué)生的綜合信用額度，一般為6000-12000，大約相當(dāng)于學(xué)生的半年生活費(fèi)左右。如下圖2：
圖2. 信用等級(jí)和額度評(píng)估
大學(xué)生沒有收入來源，因此不能簡(jiǎn)單的評(píng)估現(xiàn)實(shí)還款能力，而應(yīng)遵循“未來信用”的原則設(shè)置評(píng)級(jí)元素，本文根據(jù)影響大學(xué)生未來信用的情況設(shè)置10項(xiàng)基礎(chǔ)元素。同時(shí)，考慮學(xué)生屬性，影響評(píng)級(jí)權(quán)重比較大的為學(xué)校情況、成績(jī)排名和獎(jiǎng)學(xué)金情況，各占15%。
信用評(píng)級(jí)為百分制，按照得分劃分AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、C-等10個(gè)信用等級(jí)。信用評(píng)級(jí)對(duì)應(yīng)信用額度。評(píng)級(jí)要素及占比如下：1、學(xué)校情況，占比15%，清華大學(xué)、北京大學(xué)、復(fù)旦大學(xué)、中國人民大學(xué)等排名前十的大學(xué)、“985”大學(xué)及可得滿分，排名前100或“211”工程院系的大學(xué)生得12分，其他按照順序依次扣減；2、學(xué)歷，占比10%，博士得滿分、碩士得八分，本科得五分，?？频萌?；3、年級(jí)，占比5%；4、專業(yè)，占比5%，依據(jù)全國大學(xué)生就業(yè)數(shù)據(jù)及所學(xué)專業(yè)的平均工資計(jì)算得分；5、職務(wù)，占比10%，校學(xué)生會(huì)主席得滿分，其他依次得分；6、成績(jī)排名，占比15%，排名年級(jí)前5%的可得滿分，其他依次類推；7、獎(jiǎng)學(xué)金，占比15%，校長獎(jiǎng)學(xué)金可得滿分，其他依次類推；8、社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，占比10%，世界500強(qiáng)其他的實(shí)習(xí)經(jīng)歷可得滿分，其他依次類推；9、代償能力，占比5%。10、征信情況，直系親屬的征信情況，占比10%。
同時(shí)，信用額度為共享額度，在各大電商平臺(tái)（淘寶、京東等）之間實(shí)現(xiàn)信息和額度共享，防止過度授信。
（三）貸中階段設(shè)計(jì)，出賬模型建立、消費(fèi)場(chǎng)景控制
出賬階段參考受托支付和首付的理念，對(duì)消費(fèi)場(chǎng)景和金額進(jìn)行控制。
1.金額控制類型（金額累進(jìn)型）。金額控制類型，是指設(shè)定需首付的金額，比如說1000元之內(nèi)的物品借款無需首付。而如果超過1000元的消費(fèi)貸款，需自備20%首付款，超過2000元需30%首付款，金額越高首付比例越高。
2.物品控制類型（重復(fù)控制型）。用戶在“樂享校園”付款時(shí)，系統(tǒng)首先匹配客戶在半年內(nèi)（或一年）購買的類似物品，并進(jìn)行額度控制。比如，客戶半年內(nèi)購買過一次手機(jī)，用“樂享校園”進(jìn)行付款，在未還清上一次“樂享校園”分期的情況下，第二次購買時(shí)，需付50%的首付款，對(duì)用戶進(jìn)行非理性購買新款物品進(jìn)行控制。
3.場(chǎng)景控制類型。對(duì)消費(fèi)場(chǎng)景和受托支付的對(duì)象進(jìn)行控制，比如B級(jí)用戶僅能購買1000元以下的普通電子產(chǎn)品（中低端手機(jī)、MP3等），不得購買蘋果手機(jī)、華為P8系列以上手機(jī)等；C級(jí)用戶只能購買日常消費(fèi)品或單價(jià)500元以下的商品等，比如洗漱用品、書籍、箱包、服飾等，不得購買化妝品或手機(jī)電子產(chǎn)品。
（四）貸后階段設(shè)計(jì)，貸后管理及催收思路
1.貸后管理。采取線上和線下兩個(gè)維度，線上模塊主要是動(dòng)態(tài)評(píng)估客戶的評(píng)級(jí)，并進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，通過客戶的“樂享校園”使用頻次、交易范圍、消費(fèi)習(xí)慣、資金用途、還款及時(shí)性等，動(dòng)態(tài)評(píng)估用戶的信用級(jí)別，并進(jìn)行微調(diào)。線下模塊主要采取上門詢問、比對(duì)學(xué)生證、上門核實(shí)證書、導(dǎo)師登門拜訪等形式，通過導(dǎo)師、舍友及周圍學(xué)生評(píng)價(jià)等，對(duì)用戶的評(píng)級(jí)調(diào)整進(jìn)行主觀評(píng)價(jià)。