蘑菇街、小紅書、拼多多注定要兵分三路？
2018-08-24
7月26日，被各大媒體炒得天翻地覆的拼多多終于在納斯達克上市。據(jù)了解，拼多多上市當天市值達到296億美元，可以說拼多多為社交電商掙了個開門紅。事實上，除了拼多多，社交電商界頗具實力的還有蘑菇街和小紅書。
三者同為社交電商，不過有一定的差異。蘑菇街主打“平價”，小紅書相對更“輕奢”，拼多多更多是營造一種“低價拼團”的概念。縱然這三者存在差異，但是他們卻共同面對來自社交電商的行業(yè)挑戰(zhàn)。我們且對三方做一個橫向了解，再來看一看社交電商行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)有哪些。
曲折而堅強的蘑菇街
蘑菇街成立于2011年，旨在做一家高科技輕時尚的互聯(lián)網(wǎng)公司。成立以來，蘑菇街致力于為姑娘們提供衣服、鞋子、箱包、配飾和美妝等等適合年輕女性的商品。蘑菇街專注于時尚女性消費者，為消費者提供很多平價的商品。
然而，蘑菇街七年來的發(fā)展一波三折。最初，蘑菇街的定位是一家導購平臺，后來阿里巴巴開始封殺第三方導購平臺，流量急劇下滑，所以蘑菇街轉型為社交化電商平臺，變成一家電商。時隔幾年，蘑菇街、美麗說、淘世界合并，成立美麗聯(lián)合集團。2018年5月24日，美麗聯(lián)合與騰訊達成了合作協(xié)議。
從定位的轉換、與別的企業(yè)合并到最后站隊巨頭，蘑菇街的曲折使得其在發(fā)展過程中錯失了不少良機。據(jù)了解，蘑菇街的用戶注冊量超過一億，但是從2015年至今，用戶活躍量只有1200萬-1500萬。比起拼多多和小紅書，蘑菇街這數(shù)據(jù)確實不好看。不過，堅強的蘑菇街沒有自暴自棄，開始從自身管理出發(fā)，整肅宮闈，給平臺更健康的成長環(huán)境。
近期，關于加強平臺管理，最火的要屬蘑菇街的“推優(yōu)汰劣”。蘑菇街官網(wǎng)推出了《蘑菇街星級商家管理規(guī)則》，意欲在其平臺上對商戶實行“推優(yōu)汰劣”。“推優(yōu)汰劣”顧名思義就是在平臺上支持和推薦經營好的商戶，淘汰那些經營不善的商戶。其實，在正式的規(guī)則公布之前，蘑菇街便對商戶設定了2018年的考核標準，每個季度會通知未到達考核標準的店鋪進入緩沖期進行整改。緩沖期結束后，仍然未達標的商家會被清退，而被清退的商家需要重新注冊新的賬號，填寫新的入駐申請才能開始正常經營。
“推優(yōu)汰劣”就是為了更好的管理平臺上的商家，提高用戶體驗。從而以用戶的口碑效應，不斷擴大用戶活躍量，大大提高用戶粘性。有了龐大的用戶量為基礎，就不愁平臺的生意不好做，也不愁賺不到錢了?？偟膩碚f，蘑菇街的發(fā)展很是曲折，但好在堅強的蘑菇街依舊對未來充滿熱情。
穩(wěn)健卻局限的小紅書
如果說蘑菇街是曲折而堅強的，那么小紅書可以說是穩(wěn)健卻局限。與蘑菇街不同，小紅書從社區(qū)起家。起初，小紅書的用戶注重在社區(qū)分享海外購物經驗。當時只有美妝和個護，后來小紅書拓寬了信息分享的領域，在美妝、個護的基礎上增加了運動、家居、旅游、酒店、餐館等分類，可以說觸及了消費經驗和生活方式的方方面面。
據(jù)了解，截至2018年4月15日，小紅書已經擁有超過9600萬用戶，其中用戶活躍量在3000萬左右。在小紅書社區(qū)，用戶通過文字、圖片、視頻筆記的分享，記錄美好生活，然后小紅書通過機器學習對海量信息和人進行高效精準的匹配，最后實現(xiàn)信息變現(xiàn)。
小紅書通過社區(qū)起家，社區(qū)也成為小紅書的壁壘，是小紅書獨有的特色，也是其他平臺無法復制的地方。據(jù)了解，小紅書接受了總額超過3億美元的投資，其中阿里領投，騰訊跟投。站隊巨頭方面，小紅書似乎沒有明顯的偏向。不過，可以看出來阿里和騰訊已經垂涎小紅書的用戶流量。
自2013年創(chuàng)辦以來，小紅書一直在平穩(wěn)上升。但是，相比于蘑菇街、拼多多，小紅書的受眾比較局限。小紅書的目標用戶是一些一二線城市的白領，以女性為主。這部分受眾有錢，也舍得為自己花錢。所以，小紅書被貼上“小資”、“輕奢”等標簽。
高效而大意的拼多多
相比于小紅書，拼多多在用戶持有量上的努力可謂是全民共睹。大家可能有過這樣的體驗：不知道什么時候開始，微信上總有朋友給你發(fā)個拼多多的鏈接，讓你幫忙砍價。拼多多就是通過這樣的途徑，實現(xiàn)病毒般生長。
如今，拼多多已然成為國內主流的手機購物APP，用戶通過發(fā)起和朋友、家人、鄰居之間的拼團，以更低的價格，拼團購買商品。拼多多旨在能使用戶用更少的錢買更好的商品，體會更多的實惠和樂趣。為此，短短三年，拼多多成為社交電商用戶量最大的平臺，成為很多人所喜愛的購物APP。
但是，發(fā)展得太快也不見得是什么好事。拼多多在高速增長的同時，大意忽略了很多問題。遇到了各式各樣的麻煩。今年6月，央視曾報道拼多多商家涉嫌違法違規(guī)，從側面看出平臺管理跟不上發(fā)展的速度，監(jiān)管力度有待加強。
再者，前段時間不少自媒體相繼對拼多多進行淺剖深析，指出其“低價低質”，給拼多多貼上了一系列的標簽。盡管隨后拼多多及時召開媒體發(fā)布會對外公開澄清，但依然讓大眾留下了不好的印象，足見大意發(fā)展的風險。
社交電商面臨的三大挑戰(zhàn)
其實，無論是蘑菇街還是小紅書，或者是拼多多，他們除了各自的差異外，還擁有很多社交電商的共性。例如，三者都是依賴于社區(qū)的電商。所以，蘑菇街、小紅書、拼多多都面臨著社交電商的行業(yè)挑戰(zhàn)。
挑戰(zhàn)一，行業(yè)定義的偏差，讓蘑菇街、小紅書、拼多多缺乏明確的發(fā)展方向。事實上，社交電商是個偽概念。不論是哪一種消費形態(tài)，消費行為本身就無法離開“社交”，拼多多CEO黃錚也曾經提到過“偽社交電商”的概念。準確來說，蘑菇街和小紅書更像是社區(qū)，主要是社區(qū)用戶基于內容上的互動交流。拼多多則更多是基于微信用戶的社交，通過轉發(fā)等形式拼團。所以，盡管多種電商平臺都稱自己是所謂的社交電商，但他們各自對于社交電商的定義卻不盡相同。因此，很多社交電商平臺并沒有一個明確的戰(zhàn)略發(fā)展方向。
挑戰(zhàn)二，重社交，輕產品，撿起芝麻丟了西瓜。社交電商雖然仍是消費行為，但冠以社交之名，不僅讓消費本身屬性發(fā)生了改變，平臺的品控能力也被稀釋了。比如，很多消費者在小紅書只看不買，她們更多關注平臺上的經驗分享，卻對平臺上的產品品質、真?zhèn)未鎽岩蓱B(tài)度。再比如，拼多多的拼團消費模式盛行，但最近關于拼多多假貨的負面新聞也是鋪天蓋地?？梢钥闯觯驗閺娬{“社交”、強調“內容”，這些社交電商平臺反而逐漸丟失“電商”的根基，忘了消費者的核心訴求仍然是產品。
挑戰(zhàn)三，社交電商發(fā)展后期的平臺管理問題。說到拼多多的時候提到，由于平臺發(fā)展快，平臺管理和監(jiān)督跟不上，導致部分商戶在平臺上肆意妄為。其實，這些問題也很有可能存在于別的社交電商平臺。管理不到位，沒有相關規(guī)定去約束，就給了一些無良商家可乘之機。所以說，平臺管理是一個非常重要的挑戰(zhàn)。
蘑菇街、小紅書、拼多多同屬于社交電商，各自的角色定位有所重合，所以面臨的行業(yè)挑戰(zhàn)是相同的。不論如何，消費離不開社交。社交往往會帶動消費，從這個層面上看，社交電商的發(fā)展前景很大，只是發(fā)展的道路免不了荊棘遍野。
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“幣改”已死，區(qū)塊鏈“鏈改”到底怎么改？
2018-08-24
Fcoin提出幣改后，這個概念十足火了一把。但從令人驚悚的交易量到毫無流動性、從幣改的失敗到QOS的暴跌，F(xiàn)T價格從最高值跌到只剩5%，幣改這條路豪車奔馳而過，最后只留下了一地雞毛。
而此時鏈改一詞，進入大家的視野。不同于幣改一不小心就容易變成空氣幣，鏈改是真正脫虛到實，賦能企業(yè)的一個過程。
鏈改，是指實體經濟（包括互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)）在實踐中應用區(qū)塊鏈技術，來改善自身經營行為，目的包括但不限于：降低成本、提升效率、創(chuàng)新商業(yè)模式、增強競爭壁壘等。
但講來講去，都是概念，到底怎么改呢？
下面，我將站在一個初次接觸鏈改的企業(yè)家立場上，逐步介紹鏈改中的幾個階段過程中，企業(yè)家可能會面臨的問題和疑惑，逐一的介紹鏈改的理論和經驗。
本篇內容，就先簡單介紹一些鏈改的實際案例，給初次接觸鏈改的企業(yè)家一些印象:
按照我之前的論述，鏈改是有三個可以切入的角度的。分別是：
· 區(qū)塊鏈技術鏈改
· 區(qū)塊鏈經濟學鏈改
· 區(qū)塊鏈思維鏈改
由這三種角度，根據(jù)鏈改的發(fā)起人不同，鏈改的目標不同，分化出12種姿勢。今天就先來舉例聊聊這三種切入角度下的案例。
出于穩(wěn)妥的考慮，我舉的案例都是已經落地可以驗證的，或者是我非常熟悉的，能夠詳細介紹里面原理的案例。并不代表這些是最佳的案例。但是我個人不熟悉的，不敢在這里介紹。目前整個行業(yè)是缺少信息披露機制的。從我們的實踐經驗看，項目商業(yè)計劃書或者白皮書披露的信息，遠遠不足夠通過公開信息了解項目的內幕。因此怕誤導讀者，如果有項目愿意披露這里的信息，我們可以在后面文章中，再詳細介紹。
鏈改的實踐正在向深度發(fā)展，很多項目已經不能單一的貼技術鏈改或者經濟學鏈改的標簽了，而是可以同時貼技術鏈改、經濟學鏈改、思維鏈改三個標簽。尤其是區(qū)塊鏈思維這個標簽，許多認真實踐的項目，后來都會有一些共同的發(fā)展特征和發(fā)展路徑，我們研究這些新特征新路徑背后的原理，將之統(tǒng)一歸入?yún)^(qū)塊鏈思維鏈改的范疇內。
1. Ripple：技術鏈改的元老
Ripple是一個老牌的區(qū)塊鏈技術項目，Ripple的技術路線是現(xiàn)有的幾大技術路線之一。Ripple可能是拿到市場化VC機構融資最多的項目，獲得了包括芝加哥商品交易所、渣打銀行、谷歌等產業(yè)鏈上下游的融資。Ripple主要用區(qū)塊鏈技術去革新跨境匯兌支付行業(yè)。
跨境支付匯兌，實際上就是銀行記賬，從我在中國銀行昆山某網(wǎng)點的銀行賬上減掉6.8人民幣，在另一個人在法國巴黎銀行馬賽支行的賬戶上多一美元。這里可能會涉及中國銀行昆山網(wǎng)點，中國銀行昆山支行，中國銀行蘇州分行，中國銀行總行，中國銀行巴黎分行，巴黎銀行總行、巴黎銀行馬賽分行等一系列銀行的賬本。在沒有Ripple出現(xiàn)之前，各家銀行單獨記錄自己的賬本里的賬戶變動，然后隔一段時間兩兩之間對賬，所以我這筆錢需要通過好多次對賬，才能走完流程，當中手續(xù)費極高（每一次對賬都有成本），時間長（各種對賬）。
Ripple的大致思路是用BlockChain在讓每個銀行直接參與，大家共同來記錄和維護一個賬本，這樣每次匯兌支付，只需要對賬一次，成本和時間都大為降低。至于如何用BlockChain來讓大家共同維護一本共同賬本，這方面有大量的外部簡介資料，大家可以學習作為鋪墊。比如：區(qū)塊鏈100講（來自老王必修課）等。
拋開Ripple的應用場景，我們可以將Ripple應用背后的思想抽象為以下模型：
這個模型大家記下，以后我們會在很多鏈改場景，尤其是技術鏈改的場景上，看到這個模型。
要實施這個模型的要點在于以下幾點：
1) 原來的模型中，公司嚴重受困于冗長繁雜的對賬流程帶來的時間成本和金錢成本，愿意以犧牲一部分主權作為代價來提升整體的效率
2) 要說服這些公司把私賬（至少是自己賬本的一部分）的記賬權交出來。（技術上需要有機制兼顧數(shù)據(jù)的公開信和隱私性）
3) 經濟上面，要讓所有參與者都得利，并且相互之間得利的差距不能太大（不患寡而患不均）
2. 經濟學鏈改：模型演示
本來我想同樣舉些案例來說明啥是經濟學鏈改，但是思前顧后，發(fā)現(xiàn)行業(yè)內實在缺乏標桿案例。相應的案例有，但是總缺點什么：Steemit比較資深，但是其模型異常復雜，且目前尚不能說完全意義上的成功；Fcoin是幣改爆點案例，但目前實踐時間有限，尚不能說其經濟學模型已經成功。所以我只能用模型演示的方式來講講經濟學鏈改。
經濟學改的前提是有相應的經濟學理論。根據(jù)不同的經濟學理論，自然會有不同的經濟學改的模型，以下我們介紹兩種經濟學理論和模型。
模式一：通證經濟學模型
(以下模型抽象自市場上的多個案例，但是該模型極易踩紅線，我們不推薦企業(yè)家嘗試這種模型。只是希望大家了解一下該模型的原理，以供參考)
假設原來有一家公司：
有這樣一家公司甲。公司甲有三位員工A、B、C各負責業(yè)務的一個模塊，三個模塊拼成了甲公司的主營業(yè)務。主營業(yè)務產生的利潤部分分給員工作為薪資，部分留存做公司利潤盈余。甲公司發(fā)行股票給兩位股東。股票代表著持續(xù)獲取公司利潤盈余的權利。
這時候，外面市場上有員工D。D某人能做員工A能做的所有事情，還能置辦公司甲所有的生產設備。這時員工D就跑過來把員工B、員工C挖了，一起出去辦了公司乙。員工D、員工B、員工C一起做了股東。在這個模型下，生產關系得到了調整，員工與股東成為了一體。
然后，乙公司的股東商量，將公司“幣改”（經濟學改）。幣改的方式是發(fā)行Token1和Token2。用兩種Token將待分配的利潤和股東的權利置換出來。這種置換，類似于發(fā)行紙質黃金券來講實物黃金從流通中置換出來一樣，紙質黃金圈的持有者可以憑券兌換黃金。
當然Token1并不是簡單的對應待分配利潤，Token2也不是簡單的對應股東權利。待分配現(xiàn)金代表的眼前利益和股東權利代表的未來利益，可以重新融合整理排列組合，然后分別跟Token1，和Token2掛鉤。這時候，由于乙公司已經不符合公司法定義下的公司形式，所以公司倆字是要打上引號的。
最后股東一商量，公司缺營銷費用。反正Token就是紙黃金券，為啥不多印一些來當營銷費用吸引客戶呢？多印的紙黃金以公司的現(xiàn)金收入和股東權利作為錨定，會稀釋原來員工和股東的收益。由于原有股東員工不用再真金白銀的投入公司資本，而改用多印的紙黃金來充當公司資本，將部分未來的收益（股東權利之一）當做當下的錢來使用，所以這樣的模式，可能會大受創(chuàng)業(yè)企業(yè)的歡迎。
模型一，即當下通證經濟學研究的內核，主要包含三兩部分：
· 股東權利和現(xiàn)金收入的Token化包裝（發(fā)展趨勢是一個包含幾種Token的系列來分拆包裝）
· Token在員工、股東、客戶之間的分配方式，包含數(shù)量的分配和時間的分配
· 由于Token隱含了公司的現(xiàn)金收入和股東權利，所以自然有人會愿意持有Token
仔細拆解的話，無論是steemit還是Fcoin還是公信寶，其經濟學模型的內核，就是上述模型。這三個項目都是在內核基礎上對Token化包裝和分配方式的變種。這種模型的本質是在探索新的、能夠代替公司制的經濟激勵系統(tǒng)。切記：目前這種探索很難兼容于現(xiàn)有的公司法和證券法體系，因此很容易踩紅線。
模型二：商圈Token經濟學模型(后續(xù)我們會詳細介紹商圈Token經濟學，所以本篇章就先簡單概述一下其原理)
我們先來談一下商圈的概念（下圖）：
什么是商圈，簡單點的說，一個商場是商圈，一座城市是商圈，一個國家也是商圈。商圈會有這些特征：
· 有一群產品生產商（分為2B的設備生產，和直接消費品生產）
· 有一群產品消費者
· 消費者和生產商之間的的需求是交叉的（一個人進商場，可能買瓶水，也可能買件衣服，還能吃個飯）
商圈的意義有兩點：
· 基礎設施共享：統(tǒng)一建設
· 流量共享：大家共同服務于同一批消費者
除了眼前大家能看到的實體商圈之外，實際上網(wǎng)絡上也存在大大小小的各類商圈，比如阿里商圈、騰訊商圈、京東商圈等
在商圈的定義基礎上，是商圈的擴張
如圖商圈的擴張，最直接的結果是商圈中的價值鏈接增加了。在左邊的商圈中，有兩個生產者，兩個消費者，那么可行的價值鏈有4條，最終商圈的價值上限以兩個消費者的消費能力為上限；在右邊的商圈中，有四個生產者，四個消費者，可行的價值鏈有16條，商圈的價值上限以四個消費者的消費能力為上限。
商圈的擴張直接結果是帶來繁榮紅利。參照一個商場。商場的繁榮意味著更多的人流量，各個店鋪的收入總和與利潤總和也水漲船高。這是每個人都能看到的。除了收入總和提高外，商場的店鋪租金也提高了，然后是店鋪的物業(yè)售價也提高了。商圈的繁榮紅利分為低階紅利和高階紅利。低階紅利是指直接的業(yè)務收入。高階紅利是指某些可以獲得未來收益的特權（比如地產）。商圈的繁榮，起自于低階紅利。當?shù)碗A紅利積累到一定程度，會轉化為高階紅利。
商圈Token經濟學，即嘗試用Token來關聯(lián)商圈擴張過程中產生的繁榮紅利。這種關聯(lián)，可能是將Token直接跟低階紅利關聯(lián)獲取業(yè)務收入；也可能是將Token打造成類地產的網(wǎng)絡特權，提前埋伏高階紅利。在商圈Token經濟學中，Token的升值不是來自于炒作或者信仰，而是來自于商圈擴張后增加的繁榮紅利。在商圈Token經濟學中，良好設計的Token是標準的Utility Token，不會踩紅線。
3. 思維鏈改：尚處早期
思維鏈改方面，整個的實踐還處于早期，我們雖然也有所實踐，但是目前還里成功有一段距離，需要等實踐得出結果的時候，再于此介紹。
在鏈改實踐中，我們認為市場上存在了一些誤區(qū)，包括：
1. 技術原教旨主義
我們可以看到，整個行業(yè)可以大致分為三個浪潮：
· 技術時代（2009~至今）
為行業(yè)積累更好的技術。從比特幣時代發(fā)展到以太坊時代，再發(fā)展到Blockchain3.0時代。
技術的迭代發(fā)展至今尚未完成。
· 泡沫時代（2017.2~2018.2）
類似于2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫，區(qū)塊鏈與其背后的價值互聯(lián)網(wǎng)也催生了一波泡沫，這波泡沫已經破裂。
· 應用時代（2017.11~至今）
2017年11月起，以硅谷的創(chuàng)業(yè)黑手黨paypal幫入場為標志，標志著主流創(chuàng)業(yè)者和成熟企業(yè)開始入場
參照互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的歷史，在2000年泡沫之前，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)可以說是一個技術人員主導的行業(yè)。2000年泡沫之后，逐漸的開始過渡到產品經理主導的時代，產生了馬化騰、喬布斯這樣的頂級產品經理。我們預計區(qū)塊鏈行業(yè)也會經歷類似的過程。
當下的市場上有一種唯技術是論的風氣，認為不管什么項目，需要先看技術團隊是否豪華。我們判斷當下屬于技術創(chuàng)新階段的中后期，產品創(chuàng)新時代的萌芽期。在產品創(chuàng)新時代過于堅持技術創(chuàng)新，顯然不是與時俱進的。產品經理更會聚焦在如何用創(chuàng)新產品去解決現(xiàn)實需求上，而不是聚焦在技術創(chuàng)新上。未來假使行業(yè)會產生新巨頭，那么參照三大門戶網(wǎng)站（互聯(lián)網(wǎng)早期巨頭）和BAT（互聯(lián)網(wǎng)當下巨頭），這些巨頭中技術創(chuàng)新的成分是比較淡的。
2. 去中心化原教旨主義
區(qū)塊鏈起自于比特幣，從出生開始就帶著反抗監(jiān)管的一位，就跟去中心化這個詞強關聯(lián)。去中心化，是將系統(tǒng)的控制權和治理權分散開，以避免傳統(tǒng)中心化系統(tǒng)中寡頭作惡的可能。
去中心化應用于技術，就是公鏈。在技術創(chuàng)新時代，去中心化這個詞幾乎成了所有項目的標配，儼然去了中心，技術就從二進制代碼變成了金子。對于純技術創(chuàng)新來說，對去中心化進行各種創(chuàng)新測試，是有益的。但對于部分做應用的項目來說，過于強調去中心化就有如纏足一樣，除了滿足畸形的“審美”（如果這算美的話），毫無價值。
西安軟件開發(fā)、西安APP開發(fā)、西安軟件外包、西安軟件開發(fā)、西安網(wǎng)站建設、電商軟件開發(fā)、社交軟件開發(fā)、直播軟件開發(fā)、西安網(wǎng)站制作、西安區(qū)塊鏈開發(fā)
即使在純技術領域，最新的技術創(chuàng)新潮流，也在往非去中心化發(fā)展。EOS怎么看都更像是一個聯(lián)盟式的公鏈，而不是完全去中心化的公鏈。
在已經開始的應用時代，顯然，去中心化的因素會慢慢淡化。在現(xiàn)實中，中心化往往代表高效，去中心化往往代表魯棒性（不是代表公平）。中心化或者去中心化與否，要視具體商業(yè)場景的特性而定。
網(wǎng)絡互助行業(yè)，這個夾縫中的幼苗，是否能夠倔強生長？
2018-08-24
互聯(lián)網(wǎng)吹響進軍“改造傳統(tǒng)行業(yè)”的號子之后，有一方熱土，發(fā)展迅猛，令資本著迷，引萬眾矚目，這個領域，就是互聯(lián)網(wǎng)金融領域。
因關系到實實在在的利益，其商業(yè)標的本身又指向“錢”本身，互聯(lián)網(wǎng)金融維度的創(chuàng)新亦在突破重重壁壘之后，夾縫中求生存，但在創(chuàng)新之后，亦面臨巨大的風險與危機，如P2P領域的崩盤，ICO“游戲”的強力叫?！?/span>
似乎整個互聯(lián)網(wǎng)金融領域亦從喧囂走向低谷，身處其中的網(wǎng)絡互助行業(yè)，亦走進了寂靜嶺，但最近一段時間，這個領域正在進入“事情正在起變化”的階段。
據(jù)不完全統(tǒng)計，輕松互助宣布會員數(shù)突破5000萬，夸克聯(lián)盟宣布捐助破億元并啟動與保險公司的合作，壁虎互助完成億元B輪融資、合作歐洲最大健康保險集團VYV……沉寂了一年多的網(wǎng)絡互助行業(yè)似乎正在開啟“復蘇”的大幕。
業(yè)界有一句話，在國內金融業(yè)，政策永遠是創(chuàng)業(yè)的風向標。
網(wǎng)絡互助，起于2015年，興于2016年，衰于2017年，復蘇于2018年，恰如同技術創(chuàng)新曲線對一個新興行業(yè)的描繪。
早在2014年8月，《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》就“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”，一年后，《關于大力推進大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》中進一步明確“加快發(fā)展相互保險等新業(yè)務”。
政策導向之下，與相互保險模式趨同的e互助、康愛公社、夸克聯(lián)盟、壁虎互助等首批網(wǎng)絡互助企業(yè)順勢而起，快速生根發(fā)芽。同年10月，由壁虎互助創(chuàng)始人李海博首次公開提出“網(wǎng)絡互助”概念，被行業(yè)、監(jiān)管層以及資本市場廣泛沿用，網(wǎng)絡互助正式成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的一個方陣。
2016年，互聯(lián)網(wǎng)浪潮席卷保障領域。從互聯(lián)網(wǎng)的角度看過去，傳統(tǒng)保障領域，社保只能覆蓋基本面，而商業(yè)保險價格又較高，真正需要保障的中低收入人群人士找不到合適的路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)者看到了這一巨大的商機。
以網(wǎng)絡社區(qū)互助的方式，眾人交費，形成一個風險契約池，然后以均攤的方式去保障遇到大病醫(yī)療、意外或其它困難的人群，這種“人人為我，我為人人”的方式迅速獲得了中低收入人群的歡迎，迅猛發(fā)展。
這種模式，就是今日已被廣泛認知的“虛擬社區(qū)互助”，即李海博所提出的“網(wǎng)絡互助”。
交10元錢入會，即可在自己遇到困難時獲得相應的30萬元幫助金，這種類保險的“互助”因為門檻低、人人均攤的特征，調動了用戶的參與熱情。敏銳的創(chuàng)業(yè)者，無利不往的風險投資，蜂擁而至。
據(jù)地歌網(wǎng)不完全統(tǒng)計，僅2016年下半年，就有水滴互助、斑馬社、17互助、眾托幫等數(shù)十家網(wǎng)絡互助平臺先后獲得百萬級到數(shù)千萬級不等的融資。當年，網(wǎng)絡互助成為互聯(lián)網(wǎng)領域僅次于直播的風口，并被認為是互聯(lián)網(wǎng)金融領域“最后角逐的標準賽道”，其高峰期有數(shù)百家互助平臺誕生。
但野蠻生長之下，總有投機者不斷碰觸政策紅線，引發(fā)非法集資、卷款潛逃、侵吞會費及更多涉及監(jiān)管的事件發(fā)生，其間案例量級雖非P2P、ICO可比，但亦造成比較惡劣的影響。
是泡沫，就終將破滅。2016年底，保監(jiān)會一紙《關于開展以網(wǎng)絡互助計劃形式非法從事保險業(yè)務專項整治工作的通知》開啟“嚴厲監(jiān)管”的閘門。隨后同心互助、八方互助、蒲公英互助等數(shù)百家平臺相繼解散或宣布退出，至2017年，只有不到10家互助平臺還在堅持，整個行業(yè)似乎陷入一片沉寂。
在國內，很多的邏輯正確、初心正確的解決方案最終會倒在“害群之馬”的作為上，而在互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的技術背景下，事故發(fā)生時往往已不可收拾，迎來的“一刀切式”的監(jiān)管亦往往斷送一個優(yōu)秀的解決方案，進而斷送整個行業(yè)。
尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，因其涉及面的廣泛性以及風控能力甚至外溢風險，世界各國在這一維度都采取了相對審慎的原則。
網(wǎng)絡互助“泡沫”破滅之后，“老四家”（在2016年以前成立）抗癌公社、夸克聯(lián)盟、e互助、壁虎互助等卻全部健在，而數(shù)百家后來者除輕松互助和水滴互助等極少數(shù)外，則近乎全軍覆滅。這種存活率的鮮明反差，被一些投資人評價為“初心”效應，對于越難做的模式，初心是否堅定就越重要，而這個行業(yè)的護城河也會越高。
當然，僅僅依靠“初心”去解決商業(yè)問題，顯然是不完整答案，實際上，這些僅剩的“碩果”，無一例外，都在積極自律，以互聯(lián)網(wǎng)規(guī)律來做好自己的信息透明與對稱；而在“合規(guī)”維度，均在積極向監(jiān)管層靠攏，并積極推動立法工作。
但即便如此，過去的2017年，亦是讓整個網(wǎng)絡互助行業(yè)“哀鴻遍野”的冬天，因為不斷的虧損，資本的消耗，監(jiān)管的嚴厲等因素，日子都不太好過。
今年以來，整個行業(yè)更是只有壁虎互助一家完成了新一輪融資，作為全程經歷者和行業(yè)監(jiān)管的積極呼吁者，李海博告訴地歌網(wǎng)，“2016年網(wǎng)絡互助的市場和態(tài)勢是非?；靵y的，嚴監(jiān)管的到來，避免了劣幣驅逐良幣，秉承初心的創(chuàng)業(yè)者也能更安心的打磨產品和商業(yè)模式。”
在他眼中，正是因為保險監(jiān)管的審慎風格，才確保了網(wǎng)絡互助沒有像P2P一樣深度埋雷，較早的“肅清”了大規(guī)模的行業(yè)風險?！斑@是一件好事！”
早在2016年12月16日，在由中國人民大學中國保險研究所互助保障研究中心主辦的“首屆網(wǎng)絡互助高端論壇”上，9家國內領先的互助平臺共同簽署了由李海博草擬的《中國網(wǎng)絡互助行業(yè)自律公約》，承諾自覺遵守國家相關法律法規(guī)，杜絕觸碰監(jiān)管紅線。
但行業(yè)亂象依然嚴重，9家公約簽訂僅十日后，保監(jiān)會出臺專項整治通知，網(wǎng)絡互助行業(yè)隨即迎來“生死大考”。網(wǎng)絡互助平臺被迅速劃分為三類，一類機構允許繼續(xù)探索，二、三類機構則上了負面清單，進行了約談、整改和強制退出處理。
今天所剩無幾的網(wǎng)絡互助方陣，則不僅承擔著促進社會和諧等重任，更是要實現(xiàn)探索創(chuàng)新商業(yè)模式，實現(xiàn)企業(yè)屬性的可持續(xù)健康發(fā)展。
繳納10元門檻費，最高領取30萬互助金。這種模式曾被很多業(yè)內人士預判為不可持續(xù)，但很多事情，一旦拆細，則顯露出勃勃生機。
這正是互聯(lián)網(wǎng)的特性，往往技術在邊緣地帶進行突破，輔以商業(yè)路徑、邏輯的變更，整個“舊有”局面可能煥然一新。
隨著早期幾家互助平臺給付金額破億元，存續(xù)時間超過4年，其針對低收入群體的保障作用正日益凸顯，也逐漸被專家、監(jiān)管層重新審視。
事實上，互助平臺的保障，在用戶端早已獲得眾多用戶的認可。據(jù)地歌網(wǎng)不完全統(tǒng)計，截至2018年7月，網(wǎng)絡互助行業(yè)的會員總數(shù)已接近1億，他們是真正擔心風險，渴求有保障，但卻在困難發(fā)生時無能為力或極為困難的中低端收入人群。
但僅有需求，并不見得就一定會有良性的“供給”，如果供給本身不能合法合規(guī)的話，所以，行業(yè)推動網(wǎng)絡互助合規(guī)化的腳步從未停止。
2016年6月22日，信美相互保險、眾惠相互保險及匯友建工等三家相互保險社獲得保監(jiān)會正式批籌，正規(guī)軍入場，但與“野孩子”網(wǎng)絡互助相比，相互保險似乎并未在市場內掀起波瀾。
2017年全國“兩會”期間，全國人大代表、天能集團董事長張?zhí)烊魏粲?，鑒于網(wǎng)絡互助在解決因病致貧、精準扶貧和社會創(chuàng)新等方面的社會價值，建議有關部門對網(wǎng)絡互助這一新興行業(yè)進行整體調研，促成其規(guī)范發(fā)展，讓網(wǎng)絡互助成為社會保障體系的有益補充。
行業(yè)先鋒們也在不斷嘗試。壁虎互助曾于2015年4月發(fā)起相互保險牌照申請并獲得保監(jiān)會受理，但后來折戟沉沙，據(jù)悉他們并未放棄，仍在不斷爭取階段；夸克聯(lián)盟與眾惠財產相互保險社在2018年合作推出“少兒重疾醫(yī)療互助保險”，打破了互助和保險不能合作的慣例……
不斷內生增長的合規(guī)化探索，也相當大程度上預示著，拐點即將到來。
2018年5月，非上市險企年報披露，眾惠相互、匯友建工、信美相互這三家國內首批相互保險社的經營狀況，格外引人注目。開業(yè)首年，三家保險業(yè)務收入分別為6711.14萬元、465.31萬元和4.74億元，分別虧損6058.54萬元、3106.63萬元和1.69億元。
從行業(yè)特點來看，相互保險社首年虧損并不意外。即便是運營了4年的網(wǎng)絡互助平臺，也同樣處于普遍虧損狀態(tài)。
因為，今天的網(wǎng)絡互助并不盈利，基本處于“公益狀態(tài)”。其間原因一是行業(yè)監(jiān)管中“不得積蓄資金池“的限制；二是自身造血能力不足?，F(xiàn)階段，互助平臺大多以互助業(yè)務為核心，衍生出保險廣告、健康醫(yī)療服務、電商等變現(xiàn)業(yè)務以求覆蓋企業(yè)運營成本，但模式趨同缺乏創(chuàng)新，且衍生業(yè)務本身競爭激烈，難以分潤紅海蛋糕；其三，則是會員費接受程度依然很低，并未形成規(guī)模效應。
2017年6月，17互助突然提高門檻，要求老會員將預存的互助金額從9元提高到49元，“若會員不充值，便默認退出?！苯Y果并不令人意外，據(jù)公開數(shù)據(jù)，其會員數(shù)在當年3月份還有129萬，到了當年年中，則陡降至6萬。
今年7月，有會員網(wǎng)絡爆料眾托幫開始收取會員費：一個賬戶一天1分錢。實際上，在此之前，輕松互助早已開始嘗試，基本互助計劃收取2%會員費。據(jù)地歌網(wǎng)粗略估算，按此標準，會員費將為其平臺增加千萬級別收入。但隨后輿論如潮，稱網(wǎng)絡互助平臺開始“薅羊毛”，收費一事于是不了了之。
目前，e互助、壁虎互助等平臺則依然堅持零會員費模式。e互助背后由母公司泛華金融控股集團支撐，壁虎互助則以對標全球第一大合作制企業(yè)集團蒙德拉貢的商業(yè)模式，初步獲得了資本的青睞；水滴互助則開始對標輕松籌，估值對標達成之后，將對象轉換為凱撒醫(yī)療。
而不管是戰(zhàn)略性虧損，還是收取會員服務費，亦或加強自身變現(xiàn)業(yè)務的造血能力，唯有展示出未來可盈利的能力，企業(yè)才會可持續(xù)發(fā)展，行業(yè)春天才會降臨。
截至目前，網(wǎng)絡互助行業(yè)能拿得出來的成績是迅猛增長的“閉環(huán)用戶“，以及尚未實現(xiàn)規(guī)?；杖氲臅T互聯(lián)網(wǎng)衍生收入。而這些，真是投資人眼中所看到的行業(yè)機會。
今年年6月，壁虎互助融資完成，李海博在接受媒體采訪時表示，網(wǎng)絡互助的發(fā)展必然要經歷四個階段：冷啟動、泡沫期、沉淀期、成熟期?，F(xiàn)在是第三階段之末，投機者清退離場，冬天已經接近尾聲。網(wǎng)絡互助將在半年之后迎來春天，并奠定未來10年的基礎。
但話音未落，似乎“深冬“來臨，去杠桿效應和中美貿易戰(zhàn)等宏觀經濟環(huán)境的變化，似乎整體資本市場都進入了寒冬。
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眾多創(chuàng)業(yè)人如是評說，從90年代以來，從未經歷過這么嚴酷的市場環(huán)境。網(wǎng)絡互助行業(yè)，這個夾縫中的幼苗，是否能夠倔強生長，最終又是否能結出什么樣的果實，只有時間能給出答案。
AI一躍成為藝術家，琴棋書畫樣樣精通
2018-08-23
早在2016年，谷歌人機大戰(zhàn)掀起了全球人工智能熱潮，甚至還為人工智能系統(tǒng)辦起了畫展，因早期谷歌主要以動物來訓練人工智能系統(tǒng)，盡管AI系統(tǒng)對圖像處理都會出現(xiàn)各種動物，但谷歌AI的畫作居然還拍出8000美元價格。
人工智能無所不能？
圍繞人工智能的科技秀從未間斷，包括備受爭議的網(wǎng)紅美女機器人索菲亞，在獲得公民身份后，游走全世界舞臺，參加各種活動、錄制節(jié)目，秀中文，無所不能，然而只是提前設置好的對話，徹頭徹尾的騙局。
各種關于人工智能渲染，給人感覺AI無所不能，在直播領域更是掀起一股以AI處理為核心的瘦身魔法，從臉部到肩部，從臀部到大腿以及全身，經過AI處理后，個個都成了身材超贊美女。還有，人工智能系統(tǒng)能繪畫，能作曲填詞和玩音樂，樣樣精通，讓AI一躍成為藝術家。
大量簡單和重復的工作開始被人工智能所取代，特別大型制造業(yè)是重災區(qū)，包括富士康在內的等大型制造商開始大規(guī)模部署工業(yè)機器人，實施機器換人戰(zhàn)略，中國已成全球最大工業(yè)機器人消費國。如今，以創(chuàng)作為核心的職業(yè)也將面臨人工智能取代的局面，例如阿里AI魯班每秒可以做出上千張海報，微軟小冰可以寫現(xiàn)代詩、歌詞創(chuàng)作等，微軟小冰還發(fā)布單曲《我知我新》，甜甜的歌聲，讓小冰成為網(wǎng)絡歌手。
至此，以創(chuàng)作型為核心的職業(yè)也將被人工智能取代，引發(fā)熱議，不過 在筆者看來，人工智能在創(chuàng)作方面只是鸚鵡學舌，事實上，這是一首歌曲，或者AI能創(chuàng)作能演繹，但不能理解背后故事，顯然，人工智能在自然語言理解層面遠遠不夠，當前只是具有“自然語言處理”能力，依托數(shù)據(jù)和深度學習等技術能實現(xiàn)關聯(lián)性，但不等于因果性，這種訓練模型其實很死板和僵。
AI琴棋書畫，只是鸚鵡學舌
AI系統(tǒng)不可能擁有思想以及具有創(chuàng)造力，對于人工智能來說，擁有強大計算和學習能力，但依然談不上創(chuàng)造和思考，人類千年文明，是不斷地對未來探索和思考，如牛頓坐在蘋果樹下，一顆蘋果掉下來打在他的頭上，于是開始思考為什么蘋果是往下掉，而不是往上飛？最后有了“萬有引力”定律。
牛頓對未知探索，其“萬引力”這種發(fā)現(xiàn)，未來幾十年，人工智能根本做不到。在物聯(lián)網(wǎng)高級顧問楊劍勇看來，當前渲染的AI進行詩詞、繪畫創(chuàng)作等，這種創(chuàng)造力有他的局限性，譬如谷歌AI系統(tǒng)學會了畫畫，不過，依托AI繪畫工具可以很快畫出一棵樹，但只能說畫的快，畫的像，鸚鵡學舌罷了，談不上“創(chuàng)作”。
樹只是一個概念，AI能理解，但樹木生命則無法理解，AI系統(tǒng)無法感受萬物都充滿生命力和愛。法國著名畫家塞尚曾花了一年時間畫一棵樹，于是有人就問為什么一棵樹畫了一年？塞尚說：“樹在春天、夏天、秋天和冬天，都有不一樣的姿態(tài)，不一樣的神采，如果觀察一年，怎么知道它真實的生命是什么樣子？
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最后，毋庸置疑，人工智能是當前最熱門技術，同樣也備受爭議，人工智能可以使用統(tǒng)計模型來對數(shù)據(jù)概率推算，通過對圖像、語音、文字等數(shù)據(jù)進行訓練，可以達到一定的人類思考水平，但如果要設計出一個具有創(chuàng)造力、邏輯思維和人類智慧的機器人，在未來十年未必可見。對于機器來說，它只是算法，不會存在思想，更無法理解，就如AI并不能洞察《蒙娜麗莎》之謎，盡管科技浪潮到來，時代文明在進步，但機器只是機器。