犧牲了匿名性和隱私性，區(qū)塊鏈?zhǔn)呛檬菈模?/p>
2018-08-06
加密貨幣和區(qū)塊鏈作為一種期待已久的解決方案受到了以自由為導(dǎo)向的特定領(lǐng)域人群的歡迎，這些領(lǐng)域利用這些技術(shù)實(shí)施他們的行動哲學(xué)，而不受政府監(jiān)督。
加密貨幣的?？粘鍪涝谧杂芍髁x社區(qū)中激起了極大的浪花。在沒有政府或機(jī)構(gòu)干預(yù)的情況下進(jìn)行自由的金融交易被認(rèn)為是更好地實(shí)現(xiàn)個(gè)體自治的一次飛躍。區(qū)塊鏈這一比特幣和其他加密貨幣背后的技術(shù)已經(jīng)在無數(shù)行業(yè)獲得了大量應(yīng)用，包括它最初試圖避免的金融領(lǐng)域。
金融隱私在自由社會中的重要性
更糟糕的是，了解你的客戶(KYC)和反洗錢(AML)規(guī)定被引入進(jìn)了加密貨幣領(lǐng)域，這讓倡導(dǎo)自由的加密貨幣用戶大失所望。此外，谷歌和Facebook等其他知名的隱私侵犯者也在探索區(qū)塊鏈技術(shù)，這讓一些人產(chǎn)生懷疑，這一旨在促進(jìn)自由的技術(shù)是否正在反其道而行之。
另一方面，有些人對政府或其他監(jiān)管他們每一筆金融交易的機(jī)構(gòu)不提出異議。他們的立場通常是“我沒有做錯什么，所以我沒有什么可隱瞞的?！睂ζ渌藖碚f，金融的匿名原則是神圣的。安德烈亞斯?安東諾普洛斯(Andreas Antonopoulos)這樣說道：“匿名只是人權(quán)的另一種說法。”
KYC和AML是極權(quán)監(jiān)控的一種形式，但它們卻被粉飾為對消費(fèi)者的保護(hù)。請不要買賬。
-安德烈亞斯?安東諾普洛斯(@aantonop) 2014年7月17日
安東諾普洛斯被認(rèn)為是一名比特幣和區(qū)塊鏈專家，而且理由充分。他在尼科西亞大學(xué)(University of Nicosia)任教，并在世界各地發(fā)表有關(guān)這一主題的演講。他認(rèn)為，金融監(jiān)管應(yīng)該被抵制，“因?yàn)樗切皭旱摹?，而且它讓全?0億人在貧困中沒有身份認(rèn)證。缺乏認(rèn)證意味著缺乏進(jìn)入金融系統(tǒng)的能力。
安東諾普洛斯指出，比特幣是偽匿名的，通過設(shè)計(jì)，它不需要用戶認(rèn)證自己(除非被嚴(yán)格追蹤)，這是它與傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的區(qū)別所在。然而，對于目前的許多加密貨幣用戶來說，完全依賴加密貨幣還不現(xiàn)實(shí)。因此，許多人轉(zhuǎn)向了像Coinbase這樣的交易所，將他們的加密貨幣轉(zhuǎn)換為法定貨幣。
Coinbase網(wǎng)站上這樣寫道：“作為在美國運(yùn)營的受監(jiān)管的金融服務(wù)公司，我們需要定期在我們的平臺上認(rèn)證用戶?！庇脩舯仨毺峤徽掌J(rèn)證，并提供其他個(gè)人信息后才能使用該平臺。
安東諾普洛斯說，這不僅會導(dǎo)致匿名性的缺失，而且也是一種高安全風(fēng)險(xiǎn)。他指出，就連美國國家安全局（NSA）也沒有找到一種安全儲存數(shù)據(jù)的方法，而且讓全新的公司收集并持有此類個(gè)人信息和身份識別信息將導(dǎo)致災(zāi)難性的安全漏洞。
盡管安東諾普洛斯厭惡KYC和AML的做法，但他認(rèn)為，讓現(xiàn)有金融體系不再插手，關(guān)鍵在于加密貨幣及其為用戶提供的自由。
言論自由和區(qū)塊鏈
區(qū)塊鏈技術(shù)正被許多行業(yè)所熱捧，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出在金融領(lǐng)域的許多應(yīng)用。《財(cái)富（Fortune ）》雜志的米克?哈根（Mick Hagan）認(rèn)為區(qū)塊鏈?zhǔn)亲杂傻拿擞?，它正是社會確保言論自由所一直需要的東西。他以加密貨幣為例，強(qiáng)調(diào)政府不能阻止人們使用加密或凍結(jié)他們的資產(chǎn)，他們可以像使用法定貨幣一樣使用加密貨幣。
他還提到，一旦信息記錄在區(qū)塊鏈上，就不能被刪除，這使得它成為繞過政府審查的工具。
一些能將信息永久地儲存并保持公開的東西會讓人感到不安，而且看起來它有可能被誤用。由于存儲在區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)不能更改，不正確或輸入錯誤的信息可能導(dǎo)致終身的問題。想想美國的法律體系吧。
錯誤的逮捕和定罪發(fā)生的頻率比人們想象的要高，2017年有40%的無罪釋放是基于官員的不當(dāng)行為被揭露。想象一下，你被錯誤地判了謀殺罪，然后又被宣告無罪釋放，而這些虛假記錄卻無法清除。
此外，互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)用戶的大量數(shù)據(jù)通過在線購物、谷歌詳盡的追蹤程序、社交媒體使用等方式被收集起來?？梢哉f，社會已經(jīng)到了一個(gè)技術(shù)可以讓完全的隱私變得不可能的地步。在工作中使用區(qū)塊鏈技術(shù)可以從倉庫、儲存、到某人的私人廚房一路跟蹤一罐食物的位置和溫度，然后向制造商發(fā)送罐頭何時(shí)被打開這一信息，這樣考慮收集的數(shù)據(jù)和記錄是否會被用于非法或不道德的目的就再自然不過了。
犧牲了匿名性和隱私性，承諾的好處是否有所值？此外，到底誰在受益？無法避免的威脅。
支持各種區(qū)塊鏈應(yīng)用的大多數(shù)人是否正在考慮這些問題在區(qū)塊鏈發(fā)展的這個(gè)階段似乎不太可能。圍繞創(chuàng)新技術(shù)及其提供的透明度，以及理論上可以減少腐敗的炒作，讓大多數(shù)人的理解都跟不上步伐。炒作和缺乏了解成了操縱的秘方。
隨著區(qū)塊鏈越來越被吹捧成幾乎所有東西的救世主，它將導(dǎo)致公眾會將區(qū)塊鏈與可信度聯(lián)系起來，從而放棄應(yīng)有的注意。公眾對私人區(qū)塊鏈和公共區(qū)塊鏈之間的區(qū)別以及它們各自含義的全面了解是有限的。
私有區(qū)塊鏈與公共區(qū)塊鏈完全不同，其在區(qū)塊鏈上寫和/或讀的能力會受到限制。例如，如果一個(gè)政府使用私人區(qū)塊鏈來記錄財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，并且只有政府官員會輸入信息，那么區(qū)塊鏈可以消除受信任的第三方這一方向已發(fā)生偏移。此外，政府可以限制公眾獲取的信息。簡而言之，私有區(qū)塊鏈對公眾的開放程度取決于相關(guān)負(fù)責(zé)人的決定。
傳統(tǒng)金融業(yè)正在追捧的區(qū)塊鏈項(xiàng)目涉及私有區(qū)塊鏈，而不是比特幣背后的無需審查的區(qū)塊鏈。安東諾普洛斯將金融部門對區(qū)塊鏈貨幣的興趣描述為一個(gè)非去中心化、非點(diǎn)對點(diǎn)、非審查、非無國界的比特幣沒有實(shí)現(xiàn)的版本：本質(zhì)上，它與思想自由之人所想是對立的。
然而，人們很容易將區(qū)塊鏈引入傳統(tǒng)銀行業(yè)，認(rèn)為區(qū)塊鏈可以幫助他們，但實(shí)際上，它不會比當(dāng)前的結(jié)構(gòu)提供更多的隱私。
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在為每一個(gè)區(qū)塊鏈計(jì)劃開綠燈之前，尤其是在有不良行為記錄的實(shí)體推動或資助的情況下，進(jìn)行大量的批判性思考是必不可少的。
綜上所述，加密貨幣和區(qū)塊鏈作為一種期待已久的解決方案受到了以自由為導(dǎo)向的特定領(lǐng)域人群的歡迎，這些領(lǐng)域利用這些技術(shù)實(shí)施他們的行動哲學(xué)，而不受政府監(jiān)督。更具體地說，阿哥拉主義（agorism）[1]只包括自愿的交流和互動。
BTCManager 以前討論了阿哥拉主義者（agorist）社區(qū)缺少一種在政府監(jiān)視之外的商品和服務(wù)交換價(jià)值的方法。現(xiàn)在，有了密碼貨幣和OpenBazaar這樣的平臺，這樣的交易就能成為可能。事實(shí)上，點(diǎn)對點(diǎn)交易是在沒有KYC協(xié)議的情況下發(fā)生的，這證明了在隱私和匿名方面有了很大的改進(jìn)。
這樣的平臺，再加上對加密貨幣-法幣交易的規(guī)避，可能預(yù)示著一個(gè)和平的、自愿的、私下交易的社會的開始，中本聰(Satoshi Nakamoto)一定會為這個(gè)社會感到驕傲。
小程序的戰(zhàn)爭 ！
2018-08-06
隨著有贊及拼多多的先后上市，微信生態(tài)的潛力真正顯現(xiàn)出來，二者雖然是從同一個(gè)生態(tài)中生長從出來的，但是發(fā)展路徑卻不相同：拼多多基于微信社交鏈成就了電商零售地位，而有贊卻發(fā)展成為一家服務(wù)于商家的SaaS（軟件即服務(wù)）企業(yè)。
8月4日，在有贊商家交流會上，有贊CMO（首席營銷官）關(guān)予向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，這樣做的好處在于基于SaaS規(guī)?；?wù)的特性可以降低商家經(jīng)營門檻，另一方面也方便商家快速試錯。
當(dāng)微信成為一個(gè)月活超過10億的超級APP時(shí)，它在許多人的心目中就變成一個(gè)擁有巨大流量的“蓄水池”，這對于求流量而不得的商家來說是一個(gè)巨大的誘惑。而小程序作為一個(gè)2B2C的入口，可以把人、商品、服務(wù)用一種輕型的APP的形式承載。騰訊通過大力開發(fā)小程序可以起到一個(gè)連接的作用，將越來越多的商家與微信生態(tài)發(fā)生聯(lián)系，最后的支付環(huán)節(jié)也能與微信支付連接，這對騰訊在智慧零售的變革中起到重要作用。
從近段時(shí)間來看，騰訊不斷在開放各種能力和應(yīng)用場景。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在進(jìn)入2018年之后，騰訊已經(jīng)對小程序進(jìn)行了多達(dá)11次更新。在7月11日的更新中，微信團(tuán)隊(duì)在上海宣布對小程序進(jìn)行升級，涉及場景、消息、性能、廣告變現(xiàn)等四個(gè)維度下的10余項(xiàng)新能力。
微信小程序推出新功能的速度越來越快，一方面是基于小程序自身的發(fā)展需要，另一方面或是面對阿里、百度進(jìn)攻的防衛(wèi)。繼去年騰訊、阿里推出小程序后，今年7月4日的百度AI開發(fā)者大會上，百度也正式發(fā)布了百度智能小程序。至此，互聯(lián)網(wǎng)BAT三大巨頭皆已入局小程序，各家也開始嘗試使用小程序圈住用戶，然后進(jìn)行流量的分發(fā)變現(xiàn)。
不過，微信天然具備很好的社交屬性。“朋友圈里的所有人跟他多是朋友、同學(xué)、親人、同事等等比較熟悉的環(huán)境，熟悉的環(huán)境，熟悉的關(guān)系所產(chǎn)生的交易推薦要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于任何一種廣告形式。這也是在社交環(huán)境里面做裂變一個(gè)最有效的場景?！?nbsp;有贊CMO關(guān)予表示。
據(jù)關(guān)予介紹，有贊今年年初已經(jīng)開始和騰訊合作，深挖流量價(jià)值，“騰訊最大的優(yōu)勢是具備巨大的流量池和數(shù)據(jù)庫，能夠找出與商家人群消費(fèi)畫像相匹配的流量，然后我們可以進(jìn)行定向的廣告投放?！?/span>
SaaS行業(yè)的兩個(gè)利好因素
事實(shí)上，基于微信生態(tài)成長起來的電商類SaaS企業(yè)不僅僅是有贊，還有微店、微盟、點(diǎn)點(diǎn)客等一批SaaS服務(wù)商，這些服務(wù)商能夠打破傳統(tǒng)的平臺流量分配壁壘，以社交為切入口，通過用戶分層進(jìn)行精細(xì)化運(yùn)營，來幫助商家實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)。
隨著阿里巴巴、百度切入小程序，SaaS企業(yè)迎來一波新的發(fā)展機(jī)遇，特別是百度試圖打造的開放小程序生態(tài)，使得小程序不僅可以運(yùn)行于百度平臺，也可以運(yùn)行于外部APP上。關(guān)予表示，目前有贊已經(jīng)在嘗試百度小程序。
百度、阿里巴巴涉足小程序或許會對騰訊造成一定威脅，但是對于有贊等這些需要流量的電商類的SaaS企業(yè)卻是利好，這是因?yàn)锽AT并不涉足具體的SaaS產(chǎn)品，還是需要借助有贊、云集、微盟、點(diǎn)點(diǎn)客等一批SaaS服務(wù)商真正的觸及商家。
業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，對于SaaS企業(yè)來說，可以在更多的平臺上推廣自己的小程序SaaS服務(wù)。
對于電商類SaaS企業(yè)來說，另一個(gè)利好因素是新零售的提出，線下市場不斷互聯(lián)網(wǎng)化給線下零售市場帶來了新的機(jī)遇和空間，這對電商類SaaS企業(yè)來說也是新的增量市場。
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據(jù)了解，有贊一開始是以微商城起家的。不過，據(jù)關(guān)予介紹，在所有的有贊商家里，擁有線下門店所占的比例可能接近70%。也就是說，有贊從最開始單純的電商解決方案，開始將重點(diǎn)傾斜到為線下門店提供線上、線下打通的技術(shù)支持和服務(wù)。
另外，從整體SaaS市場來看，據(jù)IDC預(yù)測，未來5年，中國企業(yè)級SaaS市場會呈現(xiàn)快速增長，年復(fù)合增長率將超過35.7%。值得注意的是，雖然SaaS代表了未來的發(fā)展方向，但是當(dāng)前中國市場內(nèi)的SaaS企業(yè)鮮有能夠盈利的。今年有贊借殼中國創(chuàng)新支付登陸港交所，由于不構(gòu)成IPO，并未公布詳細(xì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，暫不清楚2017年的營收情況。
而對于當(dāng)前中國SaaS企業(yè)的生存狀況，有贊CEO白鴉此前認(rèn)為，國內(nèi)發(fā)展成功的SaaS路徑是：三年投入，第四年微利，第五年開始賺回所有過往所有投入，第六年躺賺。據(jù)白鴉透露，已成立近6年的有贊在2017年Q2實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，2017年Q3實(shí)現(xiàn)規(guī)模化盈利。
你的手機(jī)安全嗎？
2018-08-03
垃圾短信8.89億條，騷擾電話1.43億次，這是2018年上半年，用戶在騰訊手機(jī)管家的舉報(bào)量，其中垃圾短信以廣告類為主，詐騙電話占比20.8%。
騰訊移動安全實(shí)驗(yàn)室專家建議，在移動互聯(lián)時(shí)代，手機(jī)號碼的網(wǎng)絡(luò)使用越來越廣，如同用戶的另一張“身份證”。用戶在換號時(shí)應(yīng)及時(shí)解綁用手機(jī)登錄注冊的相應(yīng)賬號，同時(shí)謹(jǐn)防App獲取越界權(quán)限和惡意軟件竊取隱私。
用戶平均每天舉報(bào)近491萬條垃圾短信
打開手機(jī)，十幾條未讀短信有一半是廣告信息，當(dāng)你正忙時(shí)，突然被一個(gè)推銷電話打斷……頻繁的垃圾短信和騷擾電話，已讓很多人不堪其擾。
騰訊移動安全實(shí)驗(yàn)室數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年騰訊手機(jī)管家用戶垃圾短信舉報(bào)總數(shù)接近8.89億，同比增長51.50%。用戶平均每天舉報(bào)近491萬條垃圾短信，其中廣告類占比高達(dá)96.71%。
上半年，用戶標(biāo)記的騷擾電話近1.43億次，較去年同時(shí)期雖有所下降，但基數(shù)仍然巨大。不分時(shí)段、高頻率呼叫的普通騷擾電話、危害性最大的詐騙電話和廣告推銷等是最常見的騷擾電話類型。從地域分布情況看，用戶舉報(bào)垃圾短信和騷擾電話最多的省份是廣東。其中，深圳的垃圾短信舉報(bào)總量遠(yuǎn)超過其他城市，是垃圾短信第二大城市蘇州總量的兩倍。在騷擾電話標(biāo)記前十的城市中，廣州和深圳分列第二和第三。
其實(shí)不管是垃圾短信泛濫還是騷擾電話不斷，背后反映的更深層次問題是個(gè)人信息泄露。個(gè)人信息一旦泄露，隨著而來的可能是防不勝防的詐騙。
報(bào)告指出，在用戶舉報(bào)的垃圾短信中，詐騙短信占比2.07%，總量為1833.18萬條，而用戶標(biāo)記的詐騙電話也占了總量的20.80%。詐騙分子通常以轉(zhuǎn)賬到安全賬戶、假冒領(lǐng)導(dǎo)、事主犯法了等騙術(shù)進(jìn)行詐騙和牟利。
2018年上半年詐騙短信類型占比。
報(bào)告特別指出，病毒軟件、惡意網(wǎng)址類是數(shù)量大且危害性極強(qiáng)的詐騙短信。具體表現(xiàn)為，詐騙分子將病毒鏈接、惡意網(wǎng)址寫入短信然后傳播，用戶點(diǎn)擊鏈接下載安裝應(yīng)用后，驗(yàn)證碼、短信和通訊錄等信息即被竊取，對用戶信息安全造成了嚴(yán)重的安全威脅。
值得注意的是，校訊通、相冊類、交通違章查詢類的詐騙短信是這類詐騙的典型代表。
病毒潛藏兒童游戲App 百萬用戶受影響
多款兒童游戲應(yīng)用受到木馬感染。
報(bào)告發(fā)現(xiàn)，純色情類、短信扣費(fèi)類、其他扣費(fèi)類和流氓軟件推廣類，是手機(jī)病毒占比最高的類型，占比分別為20.64%、14.11%、11.28%和10.38%。
手機(jī)病毒的主要類型。
其中扣費(fèi)類病毒因?yàn)榭芍苯荧@利，頗受黑客青睞。在報(bào)告中，“最強(qiáng)彈一彈秘籍”和“頭腦王者秘籍”兩款A(yù)pp被直接點(diǎn)名，表面上打著修改游戲的段位與星級進(jìn)行的旗號，實(shí)則是惡意吸費(fèi)的木馬程序。在用戶下載安裝后，惡意收費(fèi)平臺就會自動發(fā)送訂閱各類增值產(chǎn)品的信息，并通過各種垃圾信息來對用戶進(jìn)行騷擾。
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支付類病毒包增多 威脅用戶財(cái)產(chǎn)安全
每逢熱點(diǎn)出現(xiàn)，不得不警惕的是，大量病毒可能借勢偽裝成正常的軟件，誘導(dǎo)用戶下載。
報(bào)告舉例，高考前后，一些針對考生需求的備考、志愿填報(bào)等應(yīng)用被發(fā)現(xiàn)內(nèi)含病毒的惡意軟件；世界杯期間，有直播類軟件和相關(guān)游戲類應(yīng)用暗藏惡意行為；還有隱藏在熱門影視娛樂作品，如“侏羅紀(jì)世界2”、“小豬佩奇”、“奔跑吧2”App中的惡意病毒等。
據(jù)騰訊移動安全實(shí)驗(yàn)室專家介紹，惡意軟件還經(jīng)常偽裝成游戲類、色情類等應(yīng)用，或通過重打包流行應(yīng)用誘導(dǎo)用戶下載，軟件名通常帶有外掛、破解、刷鉆、神器、免費(fèi)等字眼，誘導(dǎo)用戶下載安裝。
而勒索軟件通常會誘導(dǎo)用戶激活設(shè)備管理器，然后植入置頂勒索病毒模塊，當(dāng)用戶取消設(shè)備管理器時(shí)自動激活置頂勒索病毒模塊，強(qiáng)制將自身界面置于設(shè)備屏幕上方，致使用戶無法正常使用設(shè)備，并以支付解鎖對用戶進(jìn)行勒索。
騰訊移動安全實(shí)驗(yàn)室專家提醒，移動支付需謹(jǐn)慎，在連接公共網(wǎng)絡(luò)時(shí)，不隨意進(jìn)行操作，以免支付賬號密碼等信息被竊取，同時(shí)注意保護(hù)個(gè)人隱私信息，謹(jǐn)防App獲取越界權(quán)限和惡意軟件竊取個(gè)人信息。
相關(guān)專家還建議，用戶應(yīng)在正規(guī)安全渠道下載官方版支付、工具、游戲等手機(jī)應(yīng)用，提高對惡意軟件的甄別能力。低版本安卓系統(tǒng)存在的大量已知高危漏洞，用戶應(yīng)及時(shí)更新手機(jī)應(yīng)用版本和手機(jī)安全軟件。
西安時(shí)代科技：西安APP開發(fā)、西安軟件外包、西安軟件開發(fā)、西安網(wǎng)站建設(shè)、電商軟件開發(fā)、社交軟件開發(fā)、直播軟件開發(fā)、西安網(wǎng)站制作、西安區(qū)塊鏈開發(fā)
小微企業(yè)融資如何突破網(wǎng)貸市場？
2018-08-03
P2P網(wǎng)貸目前正在經(jīng)歷一個(gè)行業(yè)的低谷期，大量問題平臺相繼清盤、倒閉，甚至影響到了很多行業(yè)的頭部機(jī)構(gòu)。風(fēng)暴的背后是中國民間金融在創(chuàng)新式發(fā)展的過程中違背了基礎(chǔ)的金融規(guī)律，對于風(fēng)險(xiǎn)管理的意識和能力相對薄弱，導(dǎo)致一系列風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。
不過，監(jiān)管以及學(xué)界也逐漸開始出現(xiàn)聲音，支持和提倡在規(guī)范發(fā)展的前提下，保護(hù)網(wǎng)貸行業(yè)中優(yōu)秀企業(yè)多年來所積累的金融科技能力，這一能力或?qū)⒊蔀橹С种袊鴮?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要助力。
小微企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了非常重要的推動作用。美國、德國、日本中小企業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到50%，對就業(yè)的貢獻(xiàn)率可達(dá)60%以上。在中國，目前有超過7300萬注冊小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，占到我國企業(yè)總數(shù)的80%以上，GDP占比超過60%。然而目前我國小微企業(yè)的貸款覆蓋率為17.3%，仍然有大量的資金需求無法被滿足。
一、國內(nèi)網(wǎng)貸模式在小微企業(yè)融資問題上的突破
小微企業(yè)在不同的發(fā)展階段有不同量級的資金需求，每個(gè)階段應(yīng)有不同的平臺主體為之服務(wù)。
例如在1-20萬元的融資規(guī)模，處于小微企業(yè)的初創(chuàng)期，往往由更個(gè)體的方式來組織經(jīng)營，例如夫妻店、個(gè)體戶等。銀行對此的覆蓋能力較弱，長期以來是最難攻克的信貸額度區(qū)間。但目前以網(wǎng)貸（P2P）為核心的金融科技企業(yè)開始有能力為這樣一類階段性融資需求提供更好的服務(wù)；
在20-100萬元這一區(qū)間，德國的IPC信貸模式被引進(jìn)國內(nèi)已經(jīng)長達(dá)10年，成為一些銀行、民間商業(yè)信貸機(jī)構(gòu)所主要借鑒的模式。IPC模式的核心是重度依賴線下信貸員體系，對企業(yè)經(jīng)營狀況進(jìn)行層層把關(guān)，由于高昂的信貸員人力成本，以及可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，IPC模式在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下資產(chǎn)總量存在天花板，無法持續(xù)規(guī)?；?/p>
而需要100萬至500萬元這個(gè)融資需求區(qū)間的小微企業(yè)，已經(jīng)具備一定的規(guī)模，資本在這個(gè)階段，已經(jīng)超過小微企業(yè)主本身，成為該企業(yè)最核心的生產(chǎn)要素。在這個(gè)區(qū)間，要不然企業(yè)的上下游具有實(shí)力很強(qiáng)的核心廠商，通過應(yīng)收賬款質(zhì)押進(jìn)行票據(jù)類供應(yīng)鏈融資，亦或者具備很好的經(jīng)營性流水，同時(shí)具有合格抵押品（房產(chǎn)）等情況，方可由銀行獲得經(jīng)營性貸款。央行目前希望通過銀行提供支持的，正式這一額度區(qū)間的貸款。
由上所述，以網(wǎng)貸模式為主的金融科技企業(yè)，在解決小微企業(yè)主融資問題上的核心突破，在于20萬元以內(nèi)的小額經(jīng)營性融資需求。這一額度區(qū)間，依然存在很大的服務(wù)空白。
二、小微企業(yè)融資難的主要原因
以往，小微企業(yè)融資主要通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和民間借貸來獲取。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以銀行為核心，近些年來隨著中央的支持，為小微企業(yè)主融資提供了更多的可能性。盡管如此，銀行類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)融資上面臨的主要挑戰(zhàn)依然存在，主要包括五個(gè)方面：
1， 銀行本身的管理體系、制度結(jié)構(gòu)，和成本結(jié)構(gòu)決定了其服務(wù)大機(jī)構(gòu)、大企業(yè)的天然特性，其一系列的組織經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)能力也與之相匹配。小微企業(yè)主單筆借款額度較低，頻度較高，行業(yè)高度分散，銀行需要與其擅長的大機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)完全不同的管理能力和人力成本，如果僅從商業(yè)的維度考量，缺乏做該業(yè)務(wù)的意愿。
2， 銀行的低資金成本決定了其較低的風(fēng)險(xiǎn)偏好，小微企業(yè)存活率低在全球范圍內(nèi)都是事實(shí)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)三年內(nèi)的存活率不超過10%。由于相較成熟的大企業(yè)貸款來說風(fēng)險(xiǎn)較高，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)的融資需求時(shí)往往會更加謹(jǐn)慎。
3， 銀行針對小微企業(yè)的借款依然是以抵押擔(dān)保為核心。而小微企業(yè)天生資本匱乏，很難有符合銀行要求的抵押品提供。
4， 銀行業(yè)零售金融的發(fā)展方向以服務(wù)消費(fèi)性需求的信用卡為主。雖然目前銀行也在積極布局金融科技，并大力發(fā)展零售金融產(chǎn)業(yè)，但從銀行所提供的利率結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品特征來看，其授信方式仍以消費(fèi)性客群為主，通過發(fā)行信用卡，或者附屬于信用卡的消費(fèi)性信用貸款，主要服務(wù)于白領(lǐng)，其額度往往偏低，無法承載小微企業(yè)主經(jīng)營性質(zhì)的相較消費(fèi)而言較高額度的資金需求。
5， 貸款審批周期長，無法滿足小微企業(yè)對于資金的時(shí)效性要求。銀行等機(jī)構(gòu)審核流程相對審慎和傳統(tǒng)，導(dǎo)致從申請到獲批，再到放款，往往需要數(shù)以周計(jì)的時(shí)間。而小微企業(yè)本身規(guī)模有限，且資金需求的偶發(fā)性和緊迫性非常高，很多時(shí)候一筆借款決定其生死存亡。
三、20萬是道坎兒？
首先，在起步階段的小微企業(yè)，或者本身以個(gè)體、家庭為核心組成的小業(yè)主，經(jīng)營規(guī)模有限，在裝修擴(kuò)店、季節(jié)性以及應(yīng)急性資金周轉(zhuǎn)的需求，資金量本身并不巨大。通過實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，人人貸平臺有80%以上的借款用途為經(jīng)營類資金周轉(zhuǎn)，平均借款金額在8萬元左右。另一方面，小微企業(yè)主通常以自有資金為主，補(bǔ)充授信并不是其實(shí)際資金需求的全部?！毒W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》給予了借款人單一平臺余額不得超過20萬元的規(guī)定，這也體現(xiàn)了監(jiān)管希望將網(wǎng)貸這一模式聚焦于小微人群的小額信貸需求，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成有效的互補(bǔ)關(guān)系。
第二，信用風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)可持續(xù)。在小微企業(yè)融資規(guī)模20萬元以下的情形中，小微企業(yè)主的經(jīng)營核心還是依靠其自身的勤勞，以個(gè)體勞動力作為主要生產(chǎn)要素，而非資本。如前所述，小微企業(yè)的存活率很低，當(dāng)其負(fù)債在筆均1萬-20萬元的水平時(shí)，即便企業(yè)失敗，仍屬于個(gè)體勞動力可以承受的負(fù)債范圍。簡單理解，例如借十萬元錢，生意做不下去了，作為個(gè)體勞動力還可以去上班，通過工資來履行債務(wù)責(zé)任。但如果金額達(dá)到幾十萬元甚至數(shù)百萬，則是作為個(gè)體在生意失敗之后也無力承擔(dān)的，逾期風(fēng)險(xiǎn)陡然上升。
第三，資金成本的商業(yè)可負(fù)擔(dān)。由于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的差異，網(wǎng)貸模式的資金成本要高于銀行，這種差異也決定了網(wǎng)貸模式更適合為小微企業(yè)主的小額融資需求提供服務(wù)，有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于大額融資的能力。一方面是由于小微企業(yè)主自身缺乏足夠的財(cái)務(wù)能力，現(xiàn)金流管理往往很混亂，網(wǎng)貸通過等額本息且相對長的還款周期，“強(qiáng)制”幫助其進(jìn)行了合理的資金規(guī)劃，同時(shí)由于整體還款金額在20萬元以內(nèi)，并不巨大，使得月度還款壓力變得可控。另一方面，雖相較銀行成本略高，但相較之前除銀行外無奈選擇的民間高利貸來說，網(wǎng)貸通過金融科技的方式，為小微企業(yè)主提供了遠(yuǎn)低于他們過往的貸款成本，以及更加標(biāo)準(zhǔn)化的專業(yè)服務(wù)。更低的資金成本，更高的資金可獲得性，提高了這些小微企業(yè)的存活率，從而進(jìn)一步提高了社會的就業(yè)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
四、個(gè)人信用？企業(yè)信用？
網(wǎng)貸模式之所以是一種金融科技，除了其20萬元的額度限制對于某一階段的小微企業(yè)主融資具有特殊價(jià)值外，其以數(shù)據(jù)化為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制也是重要因素。而數(shù)據(jù)化的關(guān)鍵，在于通過甄別個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)來評估小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。
很多人第一反應(yīng)會覺得小微企業(yè)主是高危人群，創(chuàng)業(yè)成功率很低，90%的小微企業(yè)都會關(guān)閉。但這里需要強(qiáng)調(diào)的是，和小微企業(yè)不同，小微企業(yè)主大部分其實(shí)并非高風(fēng)險(xiǎn)人群，他們甚至可能擁有很好的個(gè)人信用記錄，擁有穩(wěn)定的銀行貸款或信用卡使用歷史。因此，評估個(gè)人信用在小額經(jīng)營信貸中會產(chǎn)生比評估企業(yè)信用更大的價(jià)值。另一方面，由于國內(nèi)小微企業(yè)與小微企業(yè)主不分家的特點(diǎn)，決定了其企業(yè)現(xiàn)金流即個(gè)人或家庭現(xiàn)金流。評估個(gè)人，在最小微的領(lǐng)域，幾乎可以等同于評估其企業(yè)。因此，網(wǎng)貸模式所提供的小微企業(yè)主貸款，和其他融資模式最大的區(qū)別之一，便是評估小微企業(yè)主的個(gè)人信用，而非企業(yè)信用本身。
這一模式的優(yōu)勢在于，針對企業(yè)經(jīng)營的分析高度依賴于對行業(yè)的理解，每一特定行業(yè)的經(jīng)營都有十分獨(dú)特的組織生產(chǎn)方式，包括成本利潤等指標(biāo)也不具備統(tǒng)一化的可行性。而個(gè)人的信用維度相對更標(biāo)準(zhǔn)，更標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支撐平臺可以通過金融科技的手段將其業(yè)務(wù)規(guī)模化。規(guī)?；旧?，亦是互聯(lián)網(wǎng)金融的特性所在，使其作為遠(yuǎn)端金融服務(wù)提供者在與本地競爭過程中產(chǎn)生更大的流量優(yōu)勢，從而進(jìn)一步降低小微企業(yè)的融資成本。
評估個(gè)人信用來解決小微企業(yè)的負(fù)債問題，或許不是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)獨(dú)創(chuàng)的。但由于過去的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不夠好，在缺乏個(gè)人征信數(shù)據(jù)的同時(shí)，亦缺乏個(gè)人其他數(shù)據(jù)，導(dǎo)致這一方式無法付諸于實(shí)踐。隨著中國移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，產(chǎn)生了大量個(gè)人消費(fèi)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)，同時(shí)，移動金融的快速發(fā)展也加快了個(gè)人金融數(shù)據(jù)的充實(shí)和完善。中國的高移動互聯(lián)網(wǎng)滲透率，高互聯(lián)網(wǎng)支付滲透率，使得中國目前擁有全世界最好的個(gè)人數(shù)據(jù)積累，可以在得到用戶授權(quán)的情況下，用于訓(xùn)練金融科技企業(yè)的線上反欺詐和信用審核模型，從而提高線上的風(fēng)控效率，進(jìn)而提高小微企業(yè)主的融資效率。過去往往去銀行幾周才能批復(fù)的貸款，現(xiàn)在可能在1小時(shí)內(nèi)就可以完成審核。
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無論是金融科技企業(yè)還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在中國特有的數(shù)字普惠環(huán)境中，都應(yīng)通過實(shí)踐與創(chuàng)新和數(shù)據(jù)的應(yīng)用，去挖掘滿足那些對社會有正外部性價(jià)值的金融需求，并以合規(guī)的業(yè)務(wù)模式，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。